您是否厌倦了用您努力存下的钱来赚钱？
想知道如何节省最多的钱并充分利用您所拥有的东西吗？
想想美联储以及它们如何影响利率。了解不同类型的利率以及它们如何影响您的储蓄可以对您的财务未来产生重大影响。在本文中，我将讨论利率的来龙去脉、如何尽可能多地存钱，以及随之而来的风险和长期影响。我们还将讨论全球经济力量如何影响利率。所以，喝杯咖啡，准备好学习如何随时了解情况并充分利用您的储蓄。
关键要点
- 美联储的利率决定会影响储蓄账户的 APY。
- 有不同类型的利率，每一种都有其独特的特点。
- 要在高利率环境下最大限度地储蓄，请考虑高收益储蓄账户、货币市场投资、固定利率住房贷款、通货膨胀、债务偿还、提高银行利率、投资 I 系列债券以及了解支出。
- 在低利率环境下，实际利率可能低于通货膨胀率，随着时间的推移会降低购买力。
- 全球经济因素影响利率和储蓄。
- 随时了解利率变化对于最大限度地节省开支很重要。
储蓄和利率
美联储是美国的中央银行。它负责管理货币政策，监管金融体系，为政府和金融机构提供金融服务，并密切关注国家的支付系统。
美联储负责制定利率，这是其最重要的工作之一。
利率由联邦公开市场委员会 (FOMC) 设定，该委员会是美联储的一部分。联邦公开市场委员会货币政策的主要工具是为联邦基金利率设定目标，即银行在美联储持有的资金相互借出时相互收取的利率。
当美联储提高这一利率时，银行之间的借贷成本会更高。
然后银行通过提高利率将这些成本转嫁给客户。
另一方面，当美联储降低利率时，借钱变得更便宜，因此发放了更多贷款。
这有助于经济增长。
对储蓄账户的影响
当美联储改变利率时，它会影响整个金融体系，包括储蓄账户。较高的利率通常意味着储蓄账户的回报率较高，但在美联储采取行动后，这些利率可能需要一段时间才能生效。
当美联储提高利率时，大多数私人银行很快就会提高银行账户的年利率，甚至是高收益储蓄账户。
在利率较高的情况下，银行可能会开始提高储蓄账户的利率以吸引新客户，从而迫使其他机构也这样做。
但不同的银行可能有不同的时间和利率。联邦基金利率由美联储设定。它告诉银行他们可以收取多少钱来提供和借钱。反过来，这些利率会影响存款账户的年收益率。
但银行通常会根据联邦基金利率的方向来设定储蓄账户的年收益率 (APY)。
一些大银行可能不需要支付更多的钱来获得更多的储蓄，所以不同银行的 APYs 可能会有很大的不同。
通货膨胀和利率
在过去的几年里，美联储购买了价值数万亿美元的资产来帮助金融市场。但 COVID-19 大流行和俄罗斯入侵乌克兰的影响导致了可怕的通货膨胀，这将迫使美联储在 2022 年大幅加息。这意味着储蓄账户的利率可能在不久的将来上升。
利率类型
说到存钱，利率是您可以从存款中赚多少钱的重要组成部分。利率种类繁多，各有特点。
名义利率
零利率是在不考虑其他经济因素的情况下借款人向贷方支付的利率。储蓄率是该比率的另一个名称。它是贷款或投资中列出的利率。
它没有考虑通货膨胀或复利。
实际利率
实际利率考虑了通货膨胀，因此它更真实地反映了借款人在赎回头寸后的购买力。它是通过计算基准利率并减去通货膨胀率得出的。
例如，如果官方利率为 5%，通货膨胀率为 2%，则实际利率为 3%。
实际利率
在实际利率中考虑了复利的影响，即当利息被添加到贷款或投资的资本金额时。这意味着您不仅可以从最初投入的资金中获得利息，还可以从过去获得的利息中获得利息。
衡量投资回报的最佳方法是查看实际利率。
年利率
年利率是您每年为贷款或投资支付的利息。它是用来计算您一年赚取或支付的利息的利率。
利率对储蓄账户的影响
储蓄账户在很大程度上受利率影响。就储蓄账户而言，较高的利率意味着更多的钱，而较低的利率意味着更少的钱。例如，在利率为 0.01% 的储蓄账户中存入 5,000 美元一年只能赚取 50 美分。
同年同样的 5,000 美元存款将以 1% 的利率赚取 50.53 美元。
目前储蓄账户的平均利率为 0.06%，远低于 1980 年三个月期存款证接近 20% 的回报率。这意味着想要从储蓄中获得最大收益的人需要更具战略性并寻求更好的利率。
利率对借贷和支出的影响
利率也会影响人们借贷和消费的数量，这是保持经济发展的两件事。当基准利率较低时，人们更有可能借钱和花钱。当基准利率很高时，人们不太可能进行投机，这可能会导致通货膨胀。
在利率较低的时期，人们可以以低利率获得贷款，这对企业有利。但如果储蓄账户利率较低，企业和个人可能更愿意将钱花在股票等风险投资上。
另一方面，更高的利率使借钱变得更加昂贵，从而降低了对货币的需求并使表现太好的经济降温。
通货膨胀和利率
利率和通货膨胀是新闻中经常出现的两个非常重要的经济思想。当对商品和服务的需求上升时，就会发生通货膨胀，这很可能在经济体中的货币数量增加时发生。
当更多人购买更多东西时，价格就会上涨。
中央银行将利率作为应对通货膨胀的主要工具。美联储希望通货膨胀率随着时间的推移平均为 2%。为此，它为其基础联邦基金利率设定了一个范围，即银行之间隔夜存款的利率。
大多数时候，当通货膨胀上升时，政府会通过提高利率来应对。另一方面，当通胀下降且经济增长放缓时，央行可能会降低利率以提振经济。
当通货膨胀率很高时，美联储通常会提高利率，以防止个人和企业借贷和支出过多的钱。
这有助于防止价格上涨过多。
另一方面，当通货膨胀率较低时，美联储可能会降低利率以促使人们借贷和支出更多。
通货膨胀对储蓄的影响
通货膨胀会损害储蓄，因为如果通货膨胀率高于储蓄或支票账户的利率，储户就会蒙受损失。在通货膨胀时期，您的储蓄回报率需要跟上通货膨胀率。
如果您的储蓄率低于通货膨胀率，您的购买力就会下降。
这就是通货膨胀如何影响资金。
对抗通货膨胀的一个好方法是投资你的钱而不是把它放在一个标准的储蓄账户里。这是因为兴趣是多么神奇。您的投资计划可能是通过 IRA 或 401(k) 计划为退休储蓄或建立均衡的股票投资组合。
最大限度地节省开支
现在利率如此之高，尽可能多地储蓄比以往任何时候都更加重要。这里有一些方法可以充分利用您拥有的钱。
1.找一个高收益的储蓄账户
将钱存入高收益储蓄账户是获得更多收益的一种方式。这些账户的利率高于普通储蓄账户，因此您可以赚更多钱。
在线银行和信用合作社的利率通常高于传统银行，因此货比三家以找到满足您需求的最佳高收益储蓄账户非常重要。
2. 投资于货币市场和高收益货币市场
投资货币市场和高收益货币市场是利用利率上升的另一种方式。这些账户的利率高于普通储蓄账户，如果您想取出或存入更多资金，可以为您提供更多选择。
3. 锁定房屋贷款的固定利率
如果您想获得房屋贷款，您可以通过锁定固定利率来利用利率上升的机会。在过去的一年里，抵押贷款利率一直在上升，所以现在锁定一个固定利率从长远来看可以为你省钱。
4.考虑通货膨胀
尽管更高的利率可以帮助您赚更多的钱，但随着时间的推移，通货膨胀会使您的储蓄价值下降。考虑将您的资金投入股票或房地产，这可以跟上通货膨胀。
5.优先偿还债务
当利率很高时，尽快还清债务很重要。通过申请低息个人贷款来偿还其他债务或注册信用咨询服务，也可以使高息债务更容易处理。
6.提高银行现金利率
尽管联邦基金利率上升时存款利率往往会上升，但大多数人并没有从储蓄中赚到太多钱。但一些银行，如高收益储蓄账户，提供更高的储蓄账户年利率。
7. 投资 I 系列债券
投资于财政部发行的 I 系列债券，利率固定且利率与通货膨胀同步，不失为一个好主意。I 债券由政府支持并直接向公众出售。
它们不像银行储蓄账户那样容易取款，但它们是一种相对安全的投资。
8. 了解你的开支
当利率很高时，了解您的钱的去向很重要，这样您才能将其存起来。大多数人将大部分钱花在他们需要的东西上，例如食物、交通、医疗费用和住所。
短期内，您可以通过减少欢乐时光和订阅服务等活动来省钱，但从长远来看，减少您需要的活动会节省更多的钱。
您还可以通过注意哪些常规购买价格上涨并选择更便宜的选项来省钱。
风险和长期影响
在低利率环境下存钱的风险
当利率较低时，存钱的风险之一是真实利率可能低于通货膨胀率。这意味着随着时间的推移，节省下来的钱可能会失去一些价值。
低利率还会使人们更有可能背负更多债务，从而降低他们的财务稳定性。
投资替代品
当利率较低时，您可能希望将资金投资于股票市场或房地产，而不是将其存入银行。但这些选择中的每一个都有其自身的风险。将资金投入股市可能存在风险，您可能会赔钱。
利率的变化会对房地产投资产生影响。
例如，如果利率上升，那么购买房地产投资公司 (REITs) 的人就会减少。
降低风险
为了降低在低利率环境下存钱的风险，分散投资并考虑长期目标很重要。查看您的成本并寻找减少支出的方法也很重要。
此外，在选择储蓄账户时，阅读细则并了解费用和何时可以取款的限制等内容也很重要。
低利率的长期影响
从长远来看，低利率可能会损害财富和整个经济。长期低利率的一个影响是它们会导致金融失衡加剧。这可能会导致资源和信贷的错误配置，从而扰乱不同资产的价格并使买家承担过多的债务。
这可能会导致投资者寻求更高的回报，从而导致资源和信贷的错误配置，从而改变不同资产的价格并促使投资者使用过多的杠杆。
银行也可能受到低利率的伤害。低利率或负利率可以让更多人想借钱，从而帮助经济和银行，但它们也会伤害银行，尤其是如果它们长期存在的话。
银行可能会停止获得资本收益并受到更大的伤害，这可能会降低他们提供资金的可能性。
低利率还会使一个国家更加依赖外国金融资本并造成巨额贸易逆差。如果一个国家的国内储蓄率较低并且长期增加赤字支出，则尤其如此。
此外，长期的低利率会使央行难以履行职责，因为政策利率可能会受到其下限的限制，从而难以实现通胀目标。最后，正如我们在当前的经济危机中所看到的那样，长期的低利率会使经济衰退变得更糟。
了解收益率：美联储如何影响您的储蓄
如果您想省钱，您可能听说过“收益”这个词。但这到底是什么意思，它与美联储有何关系？收益率是指您从特定储蓄账户或投资中获得的投资回报。
美联储通过设定利率在确定您的储蓄收益率方面发挥着至关重要的作用。
当美联储提高利率时，您的储蓄账户或投资的收益率将会增加，这意味着您将赚到更多的钱。
然而，美联储与收益率之间的关系可能令人费解，因为利率的变化会导致市场暴涨。
随时了解美联储的决定及其对您的储蓄的影响，这一点很重要。
了解更多信息：
全球经济因素
利率和储蓄
在储蓄和赚钱方面，利率非常重要。利率决定储户以利息的形式从他们的储蓄中收回多少钱。当利率上升时，它会使储蓄更具吸引力，并使人们更有可能储蓄。
另一方面，利率下降降低了储蓄的价值，也降低了人们储蓄的可能性。
当利率上升时，个人和企业从银行取钱需要花费更多的钱。这反过来又使人们减少消费和购买，从而降低价格。因此，利率对业务有很大影响。
全球储蓄过剩
影响利率和储蓄的另一件事是全世界人们储蓄的金额。资本市场均衡理论认为，决定长期实际利率的主要因素不是货币政策，而是人们如何随着时间的推移进行储蓄和消费。
当储蓄的钱多于以起始利率投资的钱时，实际利率就会下降。这是因为可供捐赠的资金多于人们的需求，这使得借钱变得更便宜。
正因为如此，全球储蓄过剩会影响利率和借钱的成本。
可贷资金市场
可贷资金市场是另一个表明利率和储蓄如何共同作用的概念。可贷资金市场是储户向需要资金的人提供资金的地方。
借钱越便宜，利率就越低。当人们想要借入的贷款数额等于人们拥有的储蓄数额时，可贷资金市场处于平衡状态。
利率变化，所以这些都是一样的。
利率和储蓄之间的联系由可贷资金市场显示。当借款人想要的贷款数额等于储户提供的储蓄数额时，就达到了均衡。
因此，如果您想做出明智的财务选择，您需要了解全球经济因素如何影响储蓄和利率。
保持知情
作为一个聪明的储蓄者，重要的是要跟踪利率如何变化并适当地改变你的储蓄计划。这里有一些提示可以帮助您保持储蓄的良好状态：
密切关注美联储
在美国，美联储负责设定基准利率。当美联储加息时，大多数私人银行也会提高贷款的 APR 和银行账户的 APY，包括高收益储蓄账户。
这意味着储户可以通过四处寻找收益率更高的储蓄账户和 CD 来利用这些加息。
另一方面，当美联储降低利率时，储蓄账户产品可能会改变其收益率以与之相匹配。这并不意味着您应该在利率下降时停止像现在这样储蓄。
相反，您应该改变您的思维方式以匹配市场中新的回报状态。
如果您有在高收益储蓄账户中储蓄的既定计划，您可能希望坚持下去。
货比三家以获得更高的收益
银行储蓄账户仍然是一种安全的存钱方式，因此储户不应该放弃它们。但是您应该四处寻找最优惠的价格。有许多储蓄账户和存款证支付 4% 或更多。
通过研究，您可以确保您的储蓄能够为您带来最佳回报。
考虑债券或 CD 阶梯策略
如果您担心利率可能会继续下降，您可能需要考虑债券或 CD 阶梯计划。这意味着将您的储蓄投入到期日不同的债券或 CD，并将它们分成相等的部分。
通过这样做，您可以获得更好的回报，同时降低利率变动的风险。
最后的想法
如果您想尽可能多地存钱，紧跟利率变化很重要。您可以通过密切关注美联储、货比三家以获得更高的收益率以及考虑债券或 CD 阶梯计划来确保您从辛苦赚来的钱中获得最大收益。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
最后的思考和启示
最后，美联储设定的利率对我们的储蓄有很大影响。了解不同类型的利率以及它们如何影响我们的收入非常重要。为了尽可能多地存钱，我们需要保持警惕并根据我们的财务目标做出明智的选择。
但我们也必须考虑我们所做选择的风险和长期影响。
较高的利率乍一看似乎不错，但随着时间的推移，它们会导致通货膨胀并使我们的储蓄贬值。
在短期收益和长期安全之间找到平衡非常重要。
此外，我们不能忽视利率受全球经济力量影响的事实。
世界经济联系在一起的方式意味着世界另一端发生的事情会影响我们的资金。
最后，省钱的最佳方法是保持警惕并掌控我们的钱。
我们必须愿意与时俱进，根据我们对自己财务状况的了解做出选择。
所以，让我们保持兴趣，不断学习，不断储蓄！
你的自由计划
厌倦了日常工作？你有经济独立和自由的梦想吗？你想早点退休去享受你喜欢的东西吗？
你准备好制定你的“自由计划”并逃离激烈的竞争了吗？
您应该节省多少薪水？（有数据）
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链接和参考
- 联邦储备银行财务会计手册
- 商业银行考试手册
- 选定利率 - 每月 (G.13)
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