您是否担心您的退休金？
您是否担心自己没有采取足够措施来保护您的资金？
嗯，你并不孤单。许多人都有同样的担忧，但好消息是，有多种投资方式可以帮助您实现退休目标。在本文中，我将讨论可以帮助您尽可能多地为退休储蓄的不同账户、策略和投资选择。我们还将讨论您的退休储蓄如何影响您的税收以及如何避免犯常见错误。那么，喝杯咖啡，让我们一起学习如何为退休储蓄。
关键要点
- 选择退休储蓄账户时，请考虑税收优势和个人情况。
- 每年为退休储蓄 10% 到 15% 的收入，定期跟踪进度，并确定风险承受能力。
- 尽早开始并投资 IRA 或 401(k) 等退休储蓄账户以获得最佳结果。
- 为退休规划一个节税的提款策略，多样化储蓄的征税方式和时间，并控制退休时的应税收入。
- 调整退休储蓄策略，无论年龄大小，并使用技巧和追赶策略来增加储蓄。
- 通过尽可能多地贡献并利用雇主匹配贡献来最大化储蓄计划。
- 为确保退休储蓄持续下去，要有一个可持续的提款率并寻求财务顾问的指导。
退休储蓄账户
退休储蓄账户的类型
退休储蓄账户主要分为三种：工作场所计划、个人退休账户 (IRA) 和您纳税的账户。
401(k)、solo 401(k)、403(b) 和 457(b) 计划都是雇主计划的所有类型。还有传统的养老金计划和现金余额计划。雇主提供这些计划，这些计划具有税收优惠，例如在税款取出之前支付的款项以及不立即征税的增长。
IRA 是另一种类型的退休储蓄账户，可以在银行、经纪公司或其他金融机构设立。有不同种类的 IRA，例如标准 IRA、Roth IRA、SEP IRA 和 SIMPLE IRA。
传统 IRA 的资金来自已经征税的资金，而 Roth IRA 的资金来自已经征税的资金。
SEP 和 SIMPLE IRA 是为自己工作或拥有小企业的人设计的。
应税账户是为退休储蓄的另一种方式，但它们没有与 IRA 和工作场所计划相同的税收优惠。
税收优惠
在为退休选择储蓄账户时，重要的是要考虑税收优惠。雇主计划和 IRA 提供延税增长，这意味着您在退休时取钱之前无需为您的供款或收入纳税。
随着时间的推移，这可以为您节省很多税款。
使用传统的 IRA，您可以从应税收入中扣除您的付款，从而立即降低您的税单。但是当你离开时，你将不得不为你取出的钱纳税。
由于对 Roth IRA 的供款是用已经征税的钱进行的，因此不会立即节省税款。但是钱增长是免税的，取出来也是免税的。
选择最佳退休储蓄账户
在为退休选择储蓄账户时，考虑您自己的需求和目标很重要。财务规划师可以帮助您找出最适合您的计划。
在传统 IRA 和 Roth IRA 之间做出决定时，您应该考虑您的年龄、收入和纳税情况。如果您希望退休后的税级更高，罗斯 IRA 可能是更好的选择。
如果您认为退休时您的税级会更低，那么普通 IRA 可能是更好的选择。
同样重要的是要考虑您目前的纳税状况，以及您是现在需要减税还是以后需要免税提款。
退休储蓄策略
为退休储蓄可能很难，但尽早开始并制定计划很重要。以下是一些为退休储蓄的方法：
1. 确定理想的储蓄率
专家表示，您每年应该为退休储蓄 10% 至 15% 的现金。Fidelity 表示，您应该尝试每年至少将税前收入的 15% 存起来用于退休。
这包括您工作中的任何匹配项。
但您的最佳储蓄率取决于您的长期储蓄目标。
例如，如果您想为退休储蓄，您可能需要考虑将 10% 到 15% 的工资存起来。
如果您将薪水的 5% 存起来，而您的公司将其与另外的 5% 相匹配，您就节省了收入的 10%。
2. 建立应急基金
除了为退休储蓄之外，您还应该考虑设立一个“应急基金”，以支付您 3 至 9 个月的生活费用。要存下这么一大笔钱，您应该算出您每个月的生活费用是多少，并认为如果您失业了，您将需要支付账单直到找到新工作。
3.确定你的风险承受能力
退休投资的第一步是弄清楚您愿意承担多少风险。在确定您愿意承担多少风险时，需要考虑几件事。首先，你应该问问自己，当股市大幅下跌时，你对保持头寸的感觉如何。
其次，你应该想想你平时的行为方式。
例如，您应该考虑如果您在一次购买中损失了很多钱，您可能会怎么做，或者您在过去市场下跌时做了什么。
第三，你需要决定你存钱和投资的目的是什么，什么对你来说最重要。
您还需要对自己的财务经历持现实态度。
第四，你需要知道你的目标是什么，这样你就不会犯下要花很多钱的错误。
您对风险的看法在很大程度上取决于您计划将所花的钱保留多长时间以及计划何时取出。
4. 完成投资者概况问卷
您可以填写一份投资者概况调查问卷，了解您愿意承担多大的风险。使用 Schwab Intelligent Portfolios® Investor Profile Questionnaire，您可以计算出您愿意承担多少风险。
调查问卷询问有关您的财务目标、时间范围和风险承受能力的问题。
要清楚地了解您可以处理多少风险，您需要诚实地回答问题。
5. 将您的风险承受能力转化为投资策略
一旦知道自己愿意承担多大的风险，就可以使用该信息制定投资计划。如果您具有高风险承受能力，您的投资组合主要由股票和房地产等风险资产组成。
如果您有保守的风险承受能力，您的投资组合主要由风险较低的投资组成，例如债券和现金。
适度的风险承受能力是谨慎和冒险的结合，比如将 60% 的资金投入股票，40% 投入债券。
重要的是要记住，每项投资都伴随着风险。
要建立多元化的投资组合，您需要找到适合您的风险和回报组合。
6. 追踪你的进步
最后，您应该跟踪您的工作并在需要时进行更改。到 60 岁时，您的储蓄应该是工资的 5.5 到 11 倍。这意味着您即将退休。
但是根据您自己的情况，这个数字对您来说可能会有所不同。
经常回顾您的退休储蓄计划可以帮助您确保您在实现目标的轨道上。
退休储蓄的投资选择
许多人期待着退休，这样他们就可以享受他们为之努力的事情。但是，如果您想安享晚年，就需要尽早开始储蓄并谨慎投资。以下是退休储蓄的一些投资选择：
收入年金
个人与保险公司之间的交易构成了收入年金。这个人支付一定数额的钱，钱会随着时间的推移返还给他们。年金是一种在一定时间或您的余生中建立稳定收入流的方式。
对于想要稳定现金流的退休人员来说，这是一个不错的选择。
总回报投资法
总回报投资策略是购买不同投资类型的股票和债券的集合。使用此策略，目标是从收益和资本增长中赚钱。
想要投资股市并准备承担一些风险的人应该选择这个选项。
房地产投资信托基金 (REITs)
房地产是退休人员另一种赚钱的好方法。房地产投资公司 (REITs) 是将资金投入房地产的一种方式。房地产投资信托基金是一种购买房地产并通过租金和升值赚钱的商业工具。
这种选择适合想要投资房地产但又不想处理拥有和管理房产的麻烦的人。
退休计划
退休计划是为退休储蓄的另一种方式。2023 年 5 月，一些最好的退休计划是固定缴款计划、IRA 计划、独立 401(k) 计划、标准养老金和保证收入年金。
固定缴款计划，如 401(k)s，让人们可以将部分税前收入存入退休账户。另一方面，IRA 计划让人们从已经征税的收入中将钱存入退休账户。
Solo 401(k) 计划适用于为自己工作的人，而传统养老金则提供稳定的终生薪水。
保证收入年金是个人与保险公司之间的合同，为个人提供稳定的终生收入。
为退休储蓄的最佳方式
为退休储蓄的最佳方式是尽早开始并将钱存入 IRA 或 401(k)。退休账户的投资收益是延税的，这意味着在取出钱之前不会对其纳税。
同样重要的是要计算出为退休储蓄多少，并尝试至少存下工资的 10%。
最大化您的退休储蓄
充分利用雇主的退休储蓄计划意味着利用该计划的福利并尽可能多地投入。充分利用退休储蓄的一种方法是尽可能多地为 401(k) 捐款。
到 2022 年，您最多可以向 401(k) 中投入 20,500 美元，如果您年满 50 岁，则最多可以投入 27,000 美元。
许多雇主最多会匹配你工资的 3%，这基本上会使你为退休储蓄的金额增加一倍，而不会降低你的工资或让你支付更多的税款。
因此，利用您的雇主可能提供的任何匹配捐款非常重要。
缓慢增加供款是充分利用退休储蓄的另一种方式。即使您只将收入的 1% 存入退休计划，这也是一个好的开始。但从长远来看，你几乎肯定需要做更多。
如果您早点开始，您可以在不给您的资金造成太大压力的情况下实现您的退休目标。
其他税收优惠的储蓄方式
在您用完 IRA 和 401(k) 后，考虑其他税收优惠的储蓄方式也很重要。您可以将购买和投资年金作为一种选择。年金有很多优点和缺点。
他们可以处理很多销售，通常有很多成本，而且所有者不断给投资者带来更多风险。
但它们可以帮助您节省税款，并在您退休时为您提供稳定的收入。
退休储蓄的税收影响
延税账户
对延税账户的供款是用已经征税的钱进行的。这意味着这笔钱在退休时取出之前不会被征税。这包括标准 IRA、401(k) 计划和雇主提供的其他退休计划。
延税账户的好处在于，它们可以让人们为退休储蓄，同时降低他们目前的纳税收入。
另一方面，从延税账户中提款是要征税的，所以人们在离开时必须为他们取出的钱纳税。
免税账户
另一方面，对免税账户的捐款是用已经征税的钱进行的。这意味着这笔钱在退休时取出时不征税。这包括 Roth 401(k)s 和 Roth IRA。
免税账户的好处是人们可以在不担心税收的情况下获得资金和增加储蓄。
这意味着人们在离开时可以免税地从账户中提取资金，这是一个很大的优势。
规划节税提款策略
计划一种从退休帐户中提取资金的方式以最大限度地减少税收也很重要。这意味着要考虑社会保障、罗斯 IRA 和 RMD，这些都是最低付款要求。
如果您选择节税账户，您的退休储蓄可能会持续更长时间。
改变处理储蓄的方式和时间也是一个好主意。
这有助于控制您退休后的应税收入。
社会保障
根据一个人赚多少钱，他们可能需要为社会保障金缴税。赚很多钱的人可能需要为高达 85% 的社会保障金缴税。
因此，重要的是要考虑社会保障金支付将如何影响您退休时的纳税收入。
罗斯个人退休账户
对于那些认为离开时税率会更高的人来说，Roth IRA 是一个不错的选择。这是因为 Roth IRA 是由已经征税的资金支持的。这意味着人们无需为退休时取出的钱纳税。
对于计划在退休后获得更高收入的人来说，这可能是一个很大的好处。
所需的最低分配 (RMD)
当一个人年满 72 岁时，他们必须开始从延税退休基金中提取 RMD。RMD 是根据一个人的预期寿命和退休账户中的多少钱计算出来的。
RMD 会对退休时的应税收入产生重大影响，因此为它们做好计划很重要。
多元化应税收入
就如何以及何时对退休储蓄征税制定多个计划非常重要。这可以是延税和免税账户的组合，以及其他类型的收入，如社会保障和养老金支付。
通过获得不同种类的应税收入，人们可以在退休时控制应税收入，并可能降低他们的税单。
为什么退休计划对您的投资策略至关重要
说到存钱，退休规划是一个不容忽视的重要方面。退休规划涉及为您的未来预留一部分收入，确保您在退休时有足够的资金维持您的生活方式。
随着人们寿命的延长和生活成本的增加，这一点尤为重要。
通过规划您的退休生活，您可以确保在停止工作后过上舒适无压力的生活。
退休计划在您的投资策略中也起着重要作用。
它可以帮助您确定需要储蓄和投资多少才能实现您的退休目标。
它还可以帮助您选择符合您的风险承受能力和财务目标的正确投资选项。
通过尽早开始并明智地投资，您可以最大化您的回报并确保您的财务未来。
总之，退休计划是任何投资策略的重要组成部分。
它可以帮助您为未来储蓄、选择正确的投资选项并实现您的财务目标。
因此，今天就开始规划您的退休生活，确保您的财务未来。
了解更多信息：
调整退休储蓄策略
为退休做计划可能很难，但开始储蓄永远不会太晚。无论您是 40 多岁还是 60 多岁，都有很多方法可以改变您为退休储蓄的方式，以确保您为未来做好财务准备。
在你 40 多岁时
如果你在 40 多岁，你应该认真考虑为退休储蓄，并尝试存下 10% 的工资。这可能意味着要对您目前的生活做出一些改变，但重要的是要审视您的支出并找出可以削减开支的地方，以便为退休储蓄更多。
您还应该考虑获得 IRA 并从您过去的工作中滚动任何 401(k) 计划。这可以帮助您在一个地方获得退休储蓄，并可以帮助您节省费用。
在你 60 多岁时
当您接近退休年龄时，重要的是要考虑接下来会发生什么，并对您预计的退休支出做出改变。如果您还没有存足够的钱，那么是时候考虑一下您想要怎样的生活以及需要花多少钱了。
重要的是要记住，您无法完全控制自己的退休生活，因此您应该保持灵活性并根据需要更改您的计划。这可能意味着推迟退休，以便您的储蓄有更多时间增长或搬到较小的房屋以降低成本。
增加退休储蓄的技巧
无论您多大年纪，这里有一些提示可以帮助您为退休储蓄更多：
- 现在就开始尽可能多地储蓄，让复利对你有利。
- 为您的 401(k) 账户供款并满足雇主的匹配条件（如果有）。
- 储存额外的资金而不是花掉它们。
- 考虑延迟退休，以便有更多时间让您的储蓄增长。
- 考虑缩小房屋面积以减少开支。
- 与财务顾问合作制定个性化的退休计划。
追赶战术
如果您接近退休年龄但还没有存太多钱，有几种方法可以尽快赶上退休年龄。当您为您的 401(k) 计划提供全部资金并将资金存入 Roth IRA 时，您可以快速积累退休资产。
您还可以以房屋价值为抵押借款，或使用税收筹划来减少应纳税的退休收入金额。
最后的想法
无论您在何处为退休储蓄，现在就采取行动以确保您已为未来做好财务准备，这一点很重要。通过改变您为退休储蓄的方式并使用追赶策略，您可以建立一个舒适的储备金并享受您的黄金岁月。
退休储蓄中要避免的常见错误
为退休存钱可能很困难，但如果您避免犯常见错误，就会更容易实现您的目标。这里有一些方法可以避免犯下可能会损害您退休储蓄的错误：
最大化您的退休储蓄计划
人们经常犯错误，没有充分利用他们的退休计划。将尽可能多的钱投入 IRA 或 401(k) 等退休计划并利用工作场所的匹配供款非常重要。
通过这样做，您可以尽可能多地节省并利用公司给您的任何额外资金。
继续投资于市场
另一个错误是在市场下跌时离场。保持投资很重要，不要让市场的短期变化让您做出情绪化的选择。在经济低迷时期退出市场可能很诱人，但这会损害您的长期财务回报。
相反，您应该考虑保持参与并等待市场变化。
避免从您的退休计划中借款
另一个要避免的错误是从合格退休计划 (QRP) 中提取资金。您可以使用 QRP 从您的帐户中取款，但这可能是一个昂贵的选择。当您获得贷款时，您就失去了投资增长的机会，这可能意味着您为退休储蓄的钱会减少。
相反，请考虑其他获取资金的方式，例如个人贷款或信用卡。
平衡您的储蓄目标
此外，您不应该储蓄太多或太早。尽管在年轻时快速存钱很重要，但将钱用于其他目标也很重要，例如还清债务或建立备用基金。
通过确保满足您的所有财务目标，您可以平衡您的储蓄目标。
制定财务计划
另一个常见的错误是没有为你的钱制定计划。为了在财务上安全退休，您需要一个深思熟虑的计划。该计划应包括您每年可以储蓄多少、退休后需要多少以及您将如何实现退休目标。
您可以通过制定财务计划来确保您按计划实现退休目标。
平衡风险和回报
30 多岁时要避免的另一个错误是对投资过于谨慎。许多人认为这是他们可以用自己的钱承担更多风险的时候，但重要的是要根据自己的情况找到风险和回报之间的正确组合。
通过平衡支出，您可以确保利用增长机会，同时保证储蓄安全。
由于退休可以持续很长时间，因此制定一个持久的计划非常重要。以下是您可以做的一些事情，以确保您的退休储蓄能够持续到您生命的尽头。
可持续的提款率是指您每年从股票中取出一笔长期资金。这有助于确保您在离开时有足够的钱。财务顾问可以根据您的年龄、您计划活多久以及您的投资组合规模等因素，帮助您计算出正确的提款率。
尽快开始为退休储蓄很重要。复利是资产赚钱的能力，然后可以将其放回资产中以赚取更多钱。当您提早开始储蓄时，复利就有更多的时间来帮助您。
您可以采取一些措施来增加退休储蓄，即使您开始储蓄的时间较晚或尚未开始。
例如，将多余的钱存起来而不是花掉可以帮助您为退休储蓄更多。
尽管通常不应将房屋视为退休期间的主要收入来源，但它可以提供现金流。年龄较大且需要钱支付生活费用的人可以以房屋价值为抵押借款。
如果你选择了这个选择，你应该考虑一下它会如何影响你的月收入。
财务顾问可以帮助您计算出正确的提款率，并为您提供有关如何规划退休的建议。他们还可以帮助您制定退休计划，其中考虑到您的退休目标、您对风险的承受程度以及其他因素。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
对当前主题的思考
为退休储蓄是规划财务的关键部分。为确保您有足够的钱度过退休岁月，制定良好的支出计划非常重要。在这篇文章中，我们讨论了很多不同的事情，从如何为退休储蓄到要避免的常见错误。
但我想留给你们一种看待这个主题的不同方式。
每个人的投资方法都不尽相同。
对某人有用的东西可能对其他人不起作用。
在制定商业计划时，重要的是要考虑您自己的目标、您对风险的承受程度以及您有多少钱。
不要只是做其他人都在做的事情，也不要仅仅因为它很受欢迎就买它。
花时间尽可能多地学习，然后做出选择。
另一件要记住的事情是，为退休储蓄不仅仅是钱的问题。
归根结底是你老了之后想过怎样的生活。
您想看看整个世界，还是想与家人共度时光？你想从事业余爱好还是慈善工作？您的退休储蓄应该设置为帮助您在年老时以您想要的方式生活。
最后，别忘了在路上玩得开心。
这可能需要很长时间，有时甚至很难为退休储蓄，但在此过程中庆祝您的胜利很重要。
为自己掌管自己的财务未来并为自己和家人做出明智的选择而感到自豪。
总之，为退休储蓄是一个复杂的课题，需要仔细考虑和规划。
但是，如果您计划好您的投资并拥有正确的态度，您就可以确保您的退休生活轻松而充实。
不要忘记忠于自己，享受这次旅行，并做出有助于您实现自己目标的决定。
你的自由计划
厌倦了日常工作？你有经济独立和自由的梦想吗？你想早点退休去享受你喜欢的东西吗？
你准备好制定你的“自由计划”并逃离激烈的竞争了吗？
您应该节省多少薪水？（有数据）
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链接和参考
- SEC 储蓄和投资指南
- 粗心者的陷阱：遗产规划、退休和投资策略中的常见错误
- 摩根士丹利的生活与金钱指南
- The Handy Investing 上一课本
- 不要被压扁……翻过来
我关于该主题的文章：
个人提醒：（文章状态：粗略）