你为退休存了多少钱？
这是我们很多人都试图回避的问题，但事实是，如果我们想拥有美好的未来，我们都需要为退休储蓄。无论您处于生活的哪个阶段或离退休有多近，开始储蓄永远不会太早或太晚。在本文中，我将讨论不同类型的退休储蓄账户、将钱存入其中的好处、应避免的常见错误以及如何确保您的储蓄持久。那么，让我们喝杯咖啡，深入了解为退休储蓄的世界。
关键要点
- 旨在为退休储蓄税前收入的 10-15%
- 利用雇主赞助的计划和比赛
- 为退休储蓄做贡献可以降低税单
- 常见的错误包括缺乏计划、储蓄不足、缺乏多元化、提早提款以及过度依赖社会保障或养老金
- 在退休的第一年提取总储蓄的 3-5%，并根据未来几年的通货膨胀进行调整
退休储蓄
你应该存多少钱？
您应该为退休储蓄的金额取决于许多因素，例如您的健康状况、您现在的生活方式、您离开时的生活方式计划以及您可能承担的任何义务。专家说，退休时，你的月收入应该是现在的70%到80%之间。
使用雇主赞助的计划和公司匹配来充分利用您的退休储蓄。雇主提供的最受欢迎的退休计划类型是 401(k)，它允许员工将部分税前收入存入退休账户。
你应该贡献多少？
您应该尝试至少将税前现金的 10% 到 15% 存起来以备退休之用。IRA 和 401(k)s 等退休账户的设立是为了让人们有理由为他们的黄金岁月储蓄。
为退休储蓄的平均金额因年龄组而异。2019 年消费者财务调查显示，所有家庭为退休储蓄的平均金额为 65,000 美元。35 岁以下的人平均为退休储蓄 30,170 美元，而 65 至 74 岁的人平均储蓄 426,070 美元。
为什么为退休储蓄很重要
为退休储蓄很重要的原因有很多。首先，它让你在未来的生活方式上有更多的自由和权力。其次，尽早开始为退休储蓄可以帮助您从长远来看做得很好。
复利是指将您从储蓄或投资账户中赚取的利息放回账户中以赚取更多利息。
随着时间的推移，复利也会加速您的储蓄和投资的增长。
第三，为退休存钱可以让您安心，减轻压力。当您在银行里有钱时，您晚上可以睡得更好，并且有更多精力进行有趣的思考和活动。
为退休存钱也可以帮助您为其他事情存钱，例如灾难基金。它可以帮助您了解为什么存钱很重要，并帮助您制定预算，从长远来看，这可以帮助您保持正轨并远离债务。
此外，如果您为退休储蓄，您或许可以提前离开并在退休后过上最美好的生活。
MoneyRates 进行的一项调查发现，在 20 多岁时开始储蓄的人在 60 岁时退休的可能性要高 66%。
退休储蓄账户的类型
雇主赞助的退休计划
公司提供的诸如 401(k)s 之类的计划对其员工来说是一项福利。人们可以在扣除税款之前使用这些账户投资部分薪水。这减少了他们当年必须纳税的金额。
401(k)s 最好的一点是，无论您赚多少钱，您都可以在 2021 年存入 19,500 美元。
一些公司也可能提供“匹配捐款”，这意味着他们将投入与您相同的金额。
个人退休账户 (IRA)
IRA 是您可以自行开立并存入资金的个人账户。传统和罗斯 IRA 是两种。您可以从您的应税收入中扣除支付给传统 IRA 的款项，但您在取出资金时必须纳税。
罗斯 IRA 是用已经征税的钱支付的，但退休时支付的款项不征税。
2021 年，您可以存入 IRA 的最高金额为 6,000 美元，如果您年满 50 岁，则为 7,000 美元。
其他投资工具
还有年金和股票账户可用于为退休储蓄。年金是承诺在退休后获得稳定收入的保险类型。通过经纪账户，您可以购买股票和债券等。
但这些账户不像 401(k)s 和 IRA 那样提供税收减免。
选择合适的退休储蓄账户
在选择退休储蓄账户时，您应该考虑税收、供款、提前取款的罚款和费用等因素。寻找利率高且不收取任何费用的账户。
了解您的选择并与财务顾问交谈以确定哪个账户最适合您的金钱和退休目标也很重要。
最后，您退休的最佳储蓄账户将取决于您自己的需要。选择退休储蓄账户时，您应该考虑您的收入、税级、退休目标以及您对承担风险的看法。
如果您提早开始储蓄并选择正确的账户，就可以确保您已准备好享受幸福的退休生活。
为退休储蓄做贡献的好处
将钱存入退休账户的好处之一是它可以帮助您减少纳税。一些退休账户可以让您推迟为退休储蓄的钱缴纳所得税。
这可以降低您的应税收入和税单。
此外，如果您向雇主退休计划或个人退休账户 (IRA) 支付某些款项，您可能可以获得税收抵免。
让您的储蓄随着时间的推移而增长
将钱存入退休储蓄账户也让您的钱有机会随着时间的推移而增长。当您提早开始为退休储蓄时，您的钱就有更多时间增长和增值。尽早开始可以对您未来的财务状况产生重大影响，因为时间可以帮助您的储蓄和退休账户增长。
即使是早期支付的小额款项也会对 30 或 40 年后的储蓄金额产生重大影响。
养成良好的理财习惯
将钱存入退休账户还可以帮助您学习如何精明理财并量入为出。了解您的员工福利很重要，例如 401(k)s 和健康储蓄账户 (HSA)，并充分利用它们。
通过制定预算、跟踪您的支出和收入，并将您赚到的部分钱存起来，您可以养成良好的理财习惯，这将对您的余生有所帮助。
最大化您的退休储蓄
考虑以下提示以充分利用您的退休储蓄：
- 从今天开始储蓄：您越早开始储蓄，您的钱就有越多的时间来复合和增长。随着时间的推移，即使今天投资的金额很小，也会对您的退休储蓄产生重大影响。
- 利用雇主赞助的计划：许多雇主提供 401(k) 或 403(b) 计划，让您可以使用税前资金为退休储蓄。一些雇主还提供匹配供款，这可以显着增加您的退休储蓄。
- 还清高成本债务：信用卡余额和学生贷款等高息债务会严重阻碍您为退休储蓄的能力。集中精力尽快还清这些债务，以便腾出更多资金用于退休储蓄。
- 最大化您的供款：目标是每年为您的退休账户提供允许的最大金额。到 2022 年，50 岁以下的 401(k) 计划的最高供款限额为 20,500 美元，50 岁及以上的人为 27,000 美元。
- 考虑一个目标日期基金：随着您临近退休，目标日期基金会自动将您的资产组合从风险较高、以股票为中心的投资组合调整为风险较低且固定收益投资权重更大的投资组合日期。这可以帮助您管理风险并确保您的退休储蓄在整个退休期间都能持续使用。
- 继续投资股市：虽然股市可能会波动，但从历史上看，它的长期回报率高于其他类型的投资。继续投资股市可以帮助您的退休储蓄随着时间的推移而增长。
- 与财务顾问合作：财务顾问可以帮助您制定个性化的退休计划，并就如何最大化您的退休储蓄提供指导。他们还可以帮助您解决复杂的财务问题，例如税务规划和遗产规划。
退休储蓄的常见错误
错误一：没有退休计划
人们所做的最糟糕的事情之一就是没有明确的退休计划。如果没有计划，就很难弄清楚您需要存多少钱或如何实现退休目标。为防止出现这种错误，请制定包含预算、储蓄目标和投资策略的退休计划。
财务经理或顾问可以帮助您制定适合您的目标、资源和风险承受程度的计划。
错误 2：没有为退休储蓄足够的钱
没有为退休储蓄足够的钱是许多人犯的另一个错误。专家说，您应该为退休储蓄 10% 到 15% 的现金。但许多人储蓄不够，这意味着他们可能不得不工作更长时间或在退休后削减生活开支。
为避免犯此错误，您应该将退休储蓄放在现金清单的首位。
考虑将您的供款自动存入税收优惠的退休账户，例如 401(k) 或 IRA。
这将帮助您定期储蓄。
错误 3：未能使您的投资组合多样化
多元化对于财务安全的退休生活很重要，因为它将投资分散在不同类型的资产上。另一个要避免的错误是一次投资一件事，也称为顺序支出。
为了最大限度地降低风险并赚取最多的钱，重要的是拥有一个包含股票、债券和其他投资的投资组合。
财务顾问可以帮助您制定适合您的目标和您承担风险的意愿的多元化投资计划。
错误 4：过早兑现退休储蓄
当您提早从退休储蓄中取钱时，您可能需要支付罚款和税款，而且您退休后的钱也可能会减少。在您准备好退出或出现财务紧急情况之前，不要动用您的退休储蓄，这一点很重要。
您可能想启动一个应急基金来支付计划外的费用，这样您就不必动用您的退休储蓄。
错误五：过度依赖社会保障或公司养老金
最后，过度依赖社会保障或工作养老金是一个常见的错误。你从社会保障中获得的钱可能不足以支付你所有的退休费用，工作养老金也可能得不到保障。
拥有多元化的退休投资组合非常重要，其中包括个人储蓄、投资和退休账户以及其他收入来源。
财务规划师可以帮助您制定适合您的目标和资源的退休金计划。
赶上退休储蓄的策略
如果您还没有开始为退休储蓄，您可以通过多种方式赶上进度。第一步是与财务规划师或顾问交谈。他们可以帮助您计算出您需要投资多少或如何根据您已有的资金更改您的计划。
他们还可以帮助您选择最佳的金融工具并为您的资金进行规划。
第二步是设置自动付款到对您的资金和目标有意义的税收优惠退休账户。尽可能多地为雇主的退休计划供款，例如 401(k)。
到 2021 年，您每年最多可以向 401(k) 中存入 19,500 美元，如果您超过 50 岁，则可以额外补缴 6,500 美元。
第三步是加快储蓄的速度。如果您 40 多岁，是时候认真考虑为退休储蓄并想办法赶上进度了。启动 IRA 并考虑从过去的工作中滚动任何 401(k) 计划。
如果您 50 多岁，您可以将“补足”资金添加到您的退休储蓄中。
例如，在 2021 年，您可以将 1,000 美元额外存入 IRA，将 6,500 美元额外存入 401(k)。
最后，仔细审视一下你是如何花钱的，看看哪些地方可以削减。不要忘记，您对退休没有完全的权力，而且事情可能会出错。但是，如果您现在就采取行动，您可以赶上您的退休储蓄，并使自己将来在财务上更有保障。
投资选择：建立退休储蓄的关键
在为退休储蓄方面，有很多选择。但是你怎么知道哪些适合你呢？这就是投资选择的用武之地。
通过明智地投资您的资金，您可以最大化您的回报并更快地建立您的退休储蓄。
但是有这么多可用的投资选择，不知道从哪里开始可能会让人不知所措。
这就是为什么进行研究并了解不同类型的投资（如股票、债券和共同基金）很重要。
您还需要考虑风险承受能力、时间范围和多元化等因素。
通过花时间了解您的选择并做出明智的决定，您可能会看到退休储蓄的显着增长。
因此，不要害怕探索您的投资选择并从今天开始积累您的储备金。
了解更多信息：
确保退休储蓄持续下去
确定要节省多少
首先，您需要弄清楚您需要为退休储蓄多少。理财专家说，你应该在戒烟前尝试更换年收入的 70% 到 80%。为了达到这个目标，您应该尝试至少存入税前工资的 15%。
15% 的经验法则是基于您从小就开始储蓄的想法。如果您开始工作的时间较晚，或者认为您需要在离职前更换超过 70% 到 80% 的收入，您可能希望为退休储蓄更多的薪水。
退休储蓄：IRA 和 401(k) 计划
雇主提供的个人退休账户 (IRA) 和 401(k) 计划是为退休储蓄的两种方式。由于税收优惠，IRA 是最受欢迎的退休储蓄方式之一。
您每年最多可以存入 6,500 美元，如果您年满 50 岁，则每年可以额外存入 1,000 美元。
雇主提供的 401(k) 计划是另一种流行的退休储蓄方式。许多公司会与您的储蓄相匹配，这可以帮助您节省更多。
扩大您的退休储蓄
通过做一些简单的事情，您就可以让您的退休储蓄尽可能长久地使用下去。一种方法是在退休的第一年取出总储蓄的 3% 到 5%，然后每年根据通货膨胀改变这个数额。
4% 规则是另一种退休计划方法。根据这条规则，您在退休的第一年取出投资组合价值的 4%，并根据未来几年的通货膨胀调整金额。
资产配置与风险管理
为了保护您的储备金，拥有正确的资产组合非常重要。年轻的时候，不用想那么多市场的涨跌，因为你有时间弥补任何损失。
但随着您临近退休，您可能希望确保您的储备金安全。
一种方法是改变您的资产组合，这将降低您投资组合的总风险。
如果您担心退休后没有足够的钱维持生活，您可能希望将大量资金用于股票以帮助其增长。
最大限度地减少固定费用和规划退休收入
保持尽可能低的固定成本、规划退休收入以及考虑长期护理保险或长期护理附加险的人寿保险也很重要。此外，想办法在不减少支出的情况下进行储蓄，可以帮助您的退休金存续更久。
在市场压力下减少取款
最后，如果您想增加资金存到退休前的可能性，您可能希望在市场压力时期减少取出资金。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
最后的思考和启示
为退休储蓄是每个人都应该放在首位的财务规划的重要组成部分。您可以随时开始为退休储蓄，并且有不同类型的储蓄账户可供选择。
为退休存钱有很多好处，例如减税和随时间增长的利息。
但是很多人在为退休储蓄时犯了常见的错误，比如储蓄不够或过早取出钱。
如果您想让退休储蓄持续下去，制定一个好的计划很重要。
该计划应具有切合实际的预算、多样化的投资组合以及针对突然出现的成本的备用计划。
经常查看您的退休储蓄计划并根据您的财务状况进行更改也很重要。
但这里有一种不同的方式来看待退休储蓄：这不仅仅是钱的问题。
退休的决定是一个巨大的变化，既令人兴奋又令人恐惧。
现在是时候考虑一下您一生中所做的事情并为未来制定计划了。
退休储蓄可以给您一种舒适和安心的感觉，但它们也可以帮助您追逐梦想并做自己喜欢的事情。
因此，为退休储蓄很重要，但不要忘记放眼大局。
你想如何度过你的黄金岁月？你想做什么和实现什么？为退休存钱可以帮助您实现目标，但您必须决定目标是什么。
最后，为退休储蓄是财务规划的重要组成部分，但这并不是唯一需要考虑的事情。
花点时间想想你的人生意义，以及你离开后想做什么。
有了一个好的计划，您就可以确保您的退休储蓄能够持续下去，并且您可以过上您梦寐以求的生活。
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链接和参考
- 美国劳工部的“您的金钱和财务未来指南”
- 华盛顿州金融机构部的《金融领域手册》
- Merrill Edge 的“帮助女性在任何年龄建立退休储蓄的策略”
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个人提醒：（文章状态：粗略）