你为退休存了多少钱？
当我们试图找出如何管理我们的资金时，这个问题让我们彻夜难眠。但是，如果我们告诉您有一个安全网可以帮助您减轻忧虑呢？
社会保障金是退休储蓄的重要组成部分，了解它们的运作方式会对您未来的财务状况产生巨大影响。在本文中，我将详细介绍社会保障福利，包括如何获得这些福利以及它们可能如何影响您的退休储蓄。所以，喝杯咖啡安顿下来吧，因为是时候认真考虑保障您的财务未来了。
关键要点
- 社会保障福利是美国政府为已缴纳社会保障工资税的工人提供的一种收入。
- 您可以在 62 岁开始领取社会保障退休福利，但如果您在完全退休年龄之前开始领取，您的福利将会减少。
- 社会保障福利金额取决于收入历史、领取福利的年龄和领取者的类型。
- 提前退休可能会导致社会保障福利减少，而延迟退休可能会导致福利增加。
- 对于那些想要增加最终福利的人来说，延迟社会保障福利是一个明智的财务决定。
社会保障福利概述
美国政府向已缴纳社会保障工资税的工人提供社会保障福利。这些福利是收入的一种形式。这些福利为员工提供了一个基本工资水平，他们可以在计划退休时以此为基础。
社会保障金也是为残疾工人或家庭主要收入来源死亡的工人提供的一种很好的保险形式。
如何计算福利
在计算您的社会保障福利时，公式会使用您的平均指数月收入 (AIME)、您的主要保险金额 (PIA) 以及您开始领取福利时的年龄。首先，社会保障会记录你收入最高的 35 年，并根据美国薪酬随时间的变化对其进行调整。
这给了你你的 AIME。
只考虑不超过征税最高金额的收入。
其次，他们使用一个公式来计算您的 PIA，即如果您在完全退休年龄开始领取社会保障金，您每月将从社会保障中获得的金额。
PIA 是使用三部分方法计算出来的，该方法将您的 AIME 和两个“弯曲点”考虑在内。
弯点每年都会改变，以跟上通货膨胀的步伐。
最后，SSA 会在您开始领取福利时输入您的年龄。
如果您从 62 岁开始领取社会保障福利，您可能会损失四分之一以上，这是您可以领取的最早年龄。
但是，您可以在完全退休年龄和 70 岁之间等待的每个月增加您的福利。
累进福利
社会保障福利是累进的，这意味着他们将工人早期收入的较高百分比支付给收入较少的人。您的福利金额会随着您收入的增加而增加，直至达到一定限度。
福利金额向下舍入到下一毛钱。
计算您的社会保障福利可能很困难，但了解它是如何计算出来的可以帮助您规划您的未来。
经经济状况调查的福利
重要的是要知道社会保障福利不是基于一个人的收入或储蓄。这意味着收入或储蓄超过一定数额的人的福利不会被削减或拒绝。但补充保障收入 (SSI) 是一项帮助需要钱的盲人、残障人士和老年人的计划。SSI 有资源上限，这意味着一个人不能拥有超过 2,000 美元的现金、支票和储蓄账户、股票、债券或 IRA。一对夫妇最多可以获得 3,000 美元。储蓄账户中的钱是可数资源，因此如果超过 2,000 美元，此人可能没有资格获得 SSI。但社会保障局对一些省钱的方法和帮助残疾人或低收入者的计划破例。
工作激励
也有针对 SSI 和 SSDI 接受者的工作激励措施，例如实现自立计划 (PASS) 计划，该计划允许 SSI 接受者在不计入资源的单独账户中为教育或职业目标存钱。
PASS 计划是一个人发送给社会保障局的书面计划，概述了一个与工作相关的目标，可以帮助他们实现经济独立并减少或摆脱对残疾福利的需求。
领取社会保障福利
如果您接近退休年龄，您可能会对社会保障金支付感到好奇。以下是您应该记住的一些事项：
您什么时候可以开始领取福利？
您最早可以在 62 岁时开始领取社会保障金。但是，如果您在达到完全退休年龄之前开始领取，您的福利将会被削减。您的完全退休年龄在 66 到 67 岁之间，具体取决于您的出生年份。如果您等到 70 岁而不是完全退休年龄才领取福利，您的福利金额将会增加。获得的越多，获得资格后等待开始收集的时间就越长。
尽早受益的优点和缺点
在完全退休年龄之前领取福利有利也有弊。好处是您可以更快地开始领取福利，但坏处是您的福利总是会变少。如果您没有足够的积蓄并且需要社会保障金来支付基本需求，您可能别无选择，只能尽快开始领取。
但是，如果您有储蓄或其他收入并且有能力推迟开始日期，您的每月福利可能会增加，这对您有好处。
您的福利会减少多少？
使用社会保障管理局的图表，了解如果您在 62 岁和完全退休年龄之间开始领取收入，您的收入将减少多少。在您希望福利开始之前大约四个月申请福利是个好主意。
您可以工作并继续领取福利吗？
是的，您可以同时工作和领取社会保障金。但是，如果您未达到完全退休年龄，您只能赚到这么多钱，但仍然可以获得全部福利。收入上限每年都在变化。
到 2023 年，如果您全年都未达到完全退休年龄，您的收入最高可达 18,960 美元，而不会削减您的福利。
如果您的收入超过限额，您每超过限额 2 美元，您的福利就会减少 1 美元。
如果您的福利减少会怎样？
您应该知道，您的福利被削减的金额并没有损失。在您完全退休的年龄，您的福利将增加，以弥补已提取的福利。此外，每年，社会保障局都会查看上一年工资已记录的所有受益人的记录。
如果您最近一年的收入是最好的一年，他们将重新计算您的福利并给您任何应得的加薪。
社会保障受益人的工作激励
获得社会保障金的人还可以通过工作获得额外的钱。例如，劳动收入排除允许一个人排除他们从工作中赚取的前 65 美元。通过实现自给自足计划 (PASS)，SSI 接受者可以在不失去福利的情况下为与工作相关的目标存钱。
社会保障局还有一个名为“Ticket to Work”的免费计划，向所有获得 SSI 或 SSDI 的人开放。
通过该计划，人们可以获得在他们所在地区寻找工作的帮助，例如商业咨询、培训和工作安置。
社会保障福利金额
影响社会保障福利金额的因素
收入历史：社会保障金的支付取决于人们的收入和缴纳的社会保障税。您的福利金额随着您的收入而增加（2023 年的最高纳税额为 160,200 美元）。
社会保障福利是累进的，这意味着他们将工人早期收入的较高百分比支付给收入较少的人。
您开始领取福利的年龄：您的福利金额还受到您开始领取社会保障福利时的年龄的影响。您最早可以在 62 岁开始领取福利，但如果您在完全退休年龄 (FRA) 之前领取福利，您的福利将会减少。您的 FRA 基于您的出生年份，对于 1943 年或之后出生的人，它介于 66 和 67 之间。如果您等待超过 FRA 的福利，他们将每年增加一定数量，直到您达到70岁。
在领取福利的同时工作：如果您在领取社会保障福利后继续工作，如果您的收入超过一定数额，您的福利可能会被削减。尚未达到 FRA 的人在 2023 年的年收入不得超过 18,960 美元。如果您的收入超过此数额，您每超过上限 2 美元，您的福利将减少 1 美元。一旦您达到 FRA，您的收入就没有限制，如果您继续工作，您的福利也不会减少。
获得社会保障的人的类型：您获得的社会保障金数额在很大程度上取决于您的领取者类型。退休工人的平均月收入为 1,830.66 美元，高于大多数其他类型的接收者。
还有残疾工人、死亡工人的遗属、残疾或死亡工人的家属。
社会保障福利征税
社会保障的福利是要征税的，但并不是对每个人都适用。如果您是单身人士并且您的总收入超过 25,000 美元，或者是一对共同申报且他们的总收入超过 $32,000 的已婚夫妇，您必须为您的社会保障金缴纳联邦所得税。
但无论他们赚多少钱，没有人会为超过 85% 的社会保障金缴税。
对您的福利征税多少取决于您赚了多少钱。
同样重要的是要知道，包括科罗拉多州、康涅狄格州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、罗得岛州、佛蒙特州、犹他州和西弗吉尼亚州在内的 12 个州也以不同的方式对社会保障征税。
另一方面，补充保障收入 (SSI) 从不征税。
最大化社会保障福利的策略
延迟领取福利：充分利用社会保障福利的一种方法是等到 70 岁才开始领取。通过这样做，您可以提高您的每月福利并降低您的福利税金额。
从 Roth IRA 中取钱。除了标准 IRA 或 401(k)，您还可以从不征税的 Roth IRA 中取钱。
最后，您可以投资地方债券，这些债券不受联邦政府征税，有时也不受州政府征税。
社会保障福利和退休储蓄
提前退休可能很诱人，但重要的是要知道这将如何影响您的社会保障金支付。如果您在达到完全退休年龄之前开始领取福利，您领取的金额将会减少。
您最早可以在 62 岁时退出社会保障，但您的福利会比等到完全退休年龄时少。
您的福利将根据您的出生时间以及您达到完全退休年龄所需的时间而减少。
延迟退休以获得更大的福利
退休津贴取决于退休年龄。如果您在正常退休年龄之后开始领取福利，福利可能会更大。通过延迟退休积分，一个人可以在 70 岁时充分享受退休生活。换句话说，提前离开的人不会影响社会保障的金额，因为他们可以获得的福利金额不取决于何时他们退休了。
用退休储蓄领取社会保障福利
是的，即使您已经通过其他方式为退休储蓄了钱，您也可以获得社会保障金。如果您的养老金来自“承保”工作，即您为之缴纳社会保障税的工作，它不会改变您的付款。
但是，如果你为一个“未涵盖”的雇主工作——一个没有缴纳社会保障税的雇主——但在“涵盖”的工作中做了足够多的工作以获得福利，你的社会保障支出可能会被削减规则称为“意外收获消除条款”。
工作和领取社会保障福利
您还可以从社会保障中获得退休金并同时工作。但是，如果您未达到完全退休年龄并且收入超过年度上限，您的社会保障福利可能会被削减。
一旦您达到完全退休年龄，您就可以工作并想赚多少就赚多少，而不会影响您的社会保障福利。
提前退休减免
如果您提前退休超过 36 个月（最多 60 个月），您的社会保障福利每月将额外减少 1% 的 5/12。但是，如果您等到完全退休年龄之后才领取社会保障福利，您可以获得延迟退休金。
在您完全退休年龄之后，直到您年满 70 岁时，这些抵免额每个月都会使您的福利增加一定数额。
重要的是要记住，社会保障金是退休储蓄的很大一部分，但它们不应该是唯一的收入来源。制定全面的退休计划非常重要，其中包括 401(k) 计划、IRA 和其他投资的储蓄，以及其他来源的储蓄。
如果您未雨绸缪并做出明智的财务选择，您就可以过上幸福的退休生活。
为什么退休计划对于最大化社会保障福利至关重要
随着我们接近退休年龄，开始考虑我们的社会保障福利是很自然的。毕竟，这些福利可以在我们的黄金岁月中提供重要的收入来源。
然而，许多人没有意识到的是，我们领取的社会保障福利金额与我们的退休计划直接相关。
为了最大限度地提高我们的社会保障福利，我们需要制定可靠的退休计划。
这意味着要仔细审视我们目前的财务状况，为我们的退休设定切合实际的目标，并进行有助于我们实现这些目标的明智投资。
通过花时间为我们的退休计划，我们可以确保我们充分利用我们的社会保障福利。
这可能意味着舒适的退休生活与充满财务压力和不确定性的退休生活之间的区别。
因此，如果您希望省钱并保障您的财务未来，请立即开始规划退休！
了解更多信息：
延迟社会保障福利
从长远来看，那些希望从社会保障中获得更多资金的人应该等待领取款项。通过等到 70 岁而不是达到完全退休年龄 (FRA) 时才领取社会保障金，您的最终福利每月增加 1% 的三分之二，或每年增加 8%。
这就是所谓的“延迟退休金”。
延迟退休金何时开始累积？
这些分数在您达到 FRA 的月份开始累加，对于 1956 年出生的人来说，目前是 66 个月和 4 个月，对于 1960 年或更晚出生的人，每年增加两个月，达到 67 个月。
当您 70 岁时，您将不再获得更多积分。
积分何时会添加到您的福利金中？
如果您在 FRA 之后但在 70 岁之前申请社会保障，您的延迟退休积分将在您获得这些积分后的次年 1 月开始添加到您的福利支票中。如果您等到 70 岁，您将从第一次付款中获得所有积分。
如果您已经获得退休福利，但您希望在未来获得更多，该怎么办？
如果您已经在领取退休福利但希望在未来获得更多收入，您可以要求社会保障局停止支付。在您的福利被搁置期间，您仍将获得积分，就像您尚未领取积分一样。
如果您决定延迟退休，您应该怎么做？
如果您不想立即戒烟，您应该在 65 岁时注册 Medicare。如果您在 65 岁之前不注册 Medicare，则可能会延迟并花费更多。如果您在 70 岁之前离开，您将在开始领取福利后的次年 1 月之前获得部分延迟退休金。
当受益人死亡时，社会保障福利会发生什么变化？
当获得社会保障的人去世时，他们的付款就会停止。但是根据工人的工资，工人的家庭可能会得到福利。支付给寡妇、鳏夫和已故合格工人的家属。
为了福利，死者必须工作足够长的时间。
社会保障的遗属补助金对于有年幼子女的年轻家庭来说非常重要。
如果社会保障受益人死亡，您应该怎么办？
继承人去世后，应尽快通知社会保障管理局。幸存者可能有资格获得福利，具体取决于他们与死者的亲近程度。一旦社会保障部得知一个人的死亡消息，它就会将任何常规福利更改为遗属福利。
该机构可以立即支付一笔特别的一次性死亡抚恤金。
但是，一个人死亡的月份没有社会保障金。
如果在受益人去世后支付社会保障金怎么办？
如果社会保障转移是在接收人死亡后进行的，则必须将其退回。例如，如果在 5 月份支付了 4 月份的福利金，而领取人在 5 月份去世，那么家庭或遗产可以保留这笔款项。
但是，如果在 5 月支付了 5 月的福利金，而领取者在 5 月去世，则必须偿还这笔款项。
延迟支付社会保障金是一项明智的财务举措，从长远来看可以帮助您获得更多的钱。如果您决定延长退休期限，请确保在 65 岁时加入 Medicare。如果受益人死亡，他或她的遗属可能能够获得付款，但社会保障局需要尽快知道。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
总结主要观点
最后，社会保障金是退休储蓄的重要组成部分。他们为辛勤工作了一辈子、理应享受晚年的人们提供了安全保障。但请务必记住，您的社会保障金可能不足以让您在退休后过上自己想要的生活。
有储蓄和股票来增加你的收入是非常重要的。
可能很难弄清楚如何获得您的社会保障福利，但花时间了解您的选择是值得的。
延迟您的福利可能会导致更大的支出，但您应该在做出选择之前权衡利弊。
最后，每个人都应该为退休储蓄。
每个人都必须掌控自己的财务未来并做出明智的决定。
关键是尽早开始储蓄并坚持下去，无论是通过社会保障金、401(k) 计划还是其他投资。
因此，当您计划退休时，请记住，社会保障金只是其中的一块拼图。
了解您的所有选择并制定适合您的计划。
只要稍加努力，充满干劲，您就可以过上舒适而充实的退休生活。
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链接和参考
- 了解社会保障管理局的好处
- Ucnet 的 UCRP 会员退休手册
- 爱达荷州公共雇员退休系统的 PERSI 会员手册
- 劳工部揭开退休计划的神秘面纱
- 美林证券帮助任何年龄的女性建立退休储蓄的策略
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