您是否担心您的退休金？
您是否担心自己没有采取足够措施来保护您的资金？
嗯，你并不孤单。养老金计划可以帮助人们为退休储蓄，这是许多人难以做到的事情。是的，你没听错。养老金计划不仅适用于为政府或大企业工作的人。它们适用于任何想要为退休储蓄并安享晚年而不用担心钱的人。在这篇文章中，我将告诉您关于养老金计划您需要了解的一切，从它们是什么到如何很好地运行它们。那么，喝杯咖啡，坐下来，让我们谈谈养老金计划。
关键要点
- 养老金计划主要有两种类型：固定收益计划和固定供款计划。
- 为养老金计划供款可以提供税收优惠和创造免税收入的机会，但也存在风险，包括退休时资金用尽的危险。
- 管理您的养老金计划包括定期审查您的储蓄、设定储蓄目标和时间表，以及了解您对固定收益养老金的选择。
- 选择退休储蓄账户时，重要的是要考虑您的退休需求、税收影响以及与该账户相关的费用。
了解养老金计划
固定收益计划
第一种养老金计划是有一定数额的福利。在这个计划中，公司保证员工在退休后每个月总会得到一定数额的钱，无论投资池做得多好。
因此，公司必须根据退休人员在那里工作的时间和收入来支付一定数额的钱。
雇主负责养老金计划中的资金如何投资，大多数工人对如何管理他们的资金没有太多发言权。
固定供款计划
固定缴款计划，如 401(k)，是第二种养老金计划。在这个计划中，员工投入部分工资，公司可能投入部分相同的金额。员工负责决定如何使用账户中的钱。
工人离开时能得到多少钱取决于账户中的投资情况。
与固定收益计划不同，工人决定如何投资这笔钱。
其他退休储蓄选择
除了养老金之外，还有其他方法可以为退休储蓄。如果员工无法参加养老金计划，或者支付的款项不足以维持退休生活，还有其他选择，例如 401(k) 或个人退休账户 (IRA)。
401(k) 是一项固定缴款计划，它允许员工将部分工资存入一个不会立即征税的账户。
部分付款可能由雇主匹配。
IRA 是一种个人储蓄账户，可以让人们每年存入一定数额的钱而无需为此纳税。
退休金计划的类型
为退休储蓄是制定理财计划的关键部分。养老金计划种类繁多，了解它们的不同之处很重要，这样您才能选择最适合自己的。
固定收益计划
固定收益计划是退休金计划，承诺终身每月支付一定数额的资金，无论该计划的投资表现如何。公司根据退休人员工作时间长短和收入多少，负责向退休人员支付一定数额的养老金。
固定福利计划完全由雇主支付，并在工人离开时每月给他们固定的金额。
但提供固定收益计划的公司越来越少。
2019 年，只有 14% 的财富 500 强企业为新员工提供固定福利计划。
固定供款计划
在固定供款计划中，雇主同意定期将钱存入一个池中，用于在退休时支付符合条件的工人的工资。池中有多少钱取决于人们投入了多少资金以及投资的效果如何。
401(k) 计划和 SIMPLE IRA 计划都是固定供款计划。
在 401(k) 计划中，员工可以将部分工资投入该计划，他们的雇主也可以将部分工资投入该计划。
公司和员工都可以将钱存入 SIMPLE IRA 计划。
其他退休计划
还有现金价值人寿保险计划、终身人寿保险计划、可变人寿保险计划、万能人寿保险计划和可变万能人寿保险计划。但这些计划不是养老金计划，《雇员退休收入保障法》(ERISA) 不涵盖这些计划。
贡献多少
对于为退休储蓄而向养老金计划投入多少的问题，没有千篇一律的答案。但是有一些一般规则可以帮助您计算出需要存多少钱。
大多数专家表示，您应该每年将税前现金的 10% 至 15% 储蓄起来用于退休。
大多数高收入者希望处于该范围的顶部，而大多数低收入者可以保持在接近底部的水平，因为社会保障可能会在退休前取代他们收入的更高部分。
如果您的公司愿意匹配您的捐款，请确保您的捐款足以获得全额捐款。如果您年满 50 岁或以上，您可以进行年度“追加”捐赠。Fidelity Investments 表示，您每年应至少将收入的 15%（包括您工作场所的任何供款）用于退休。
T.
Rowe Price 说，到 35 岁时，一个好的目标是为退休储蓄一到一倍半的收入。
到 50 岁时，如果您的储蓄是退休前总收入的三到六倍，您就会走上正轨。
到 60 岁时，您的储蓄应该是退休前总收入的 5.5 到 11 倍。
请务必记住，这些只是建议。根据您自己的需要，您可能需要储蓄或多或少。要弄清楚您应该为退休储蓄多少钱，您应该通过查看您现在的支出来猜测您退休后需要多少钱。
您还应该考虑一下，当您退出时，您希望如何生活。
如果您因为成本上升、失业或其他原因给您的财务带来压力而需要更改您的退休计划，那么牢记一些财务经验法则可能是个好主意。
税收优惠和风险
如果雇主和工人将钱投入养老金计划，他们都可以获得税收减免。雇主可以扣除他们投入批准的退休计划的钱，这降低了他们必须纳税的收入金额。
为自己或公司工作的人也可以通过将钱存入批准的退休计划来节省税款。
对养老金计划的供款可以节省税款，因为它们是在税款扣除之前进行的。
这降低了当年应纳税的收入金额。
此福利仅适用于常规 401(k) 计划，不适用于 Roth 401(k) 计划。
创造免税收入
将钱投入养老金计划的税收优惠之一是有机会赚到不被征税的钱。对符合条件的退休计划的供款在退休时取出之前不缴纳税款。
这对于退休时缴纳的税款比仍在工作时少的人尤其有用。
Saver's Credit 是对 IRA 或雇主赞助的退休计划的合格供款的税收抵免。
它可以通过将钱存入养老金计划来增加税收节省。
养老金计划的风险
养老金计划是为退休储蓄的常见方式，但也伴随着风险。一个风险是，如果运营养老金计划的公司破产或支付赔款的保险公司破产，养老金计划资金可能会损失。
但养老金福利担保公司 (PBGC) 为可能涵盖部分养老金的私人养老金计划提供担保。
另一个风险是您退出时可能没有足够的钱。较低的利率会降低退休收入，这对于计划在退休后靠储蓄生活的人来说尤其危险。
养老金合同的主要风险是投资风险和通货膨胀风险。
福利基于固定缴款 (DC) 和固定收益 (DB) 公式中较好的一个，因此养老金领取者比过去面临更多风险。
固定收益与固定供款计划
在传统的固定收益养老金计划中，公司通常承担投资、通货膨胀和长寿风险。在固定供款计划中，例如 401(k)s，员工承担几乎所有这些风险。
较少关注养老金收入而更多地关注投资回报，这使得婴儿潮一代退休时更有可能出现养老金问题。
投资养老金储蓄的目的是在退休时从中获得最大的收益，这是法律要求的。
然而，大多数储户的目标是在退休后获得可观的收入。
这几乎可以肯定储蓄不会得到很好的管理，因为有利于积累资本的投资可能不利于退休后的赚钱。
管理您的退休金计划
重要的是要知道当您换工作时您的养老金计划会发生什么变化。根据您拥有的计划类型，当您达到计划的退休标准时，您可以提前退休或领取福利。
如果您有现金余额计划或类似于 401(k) 的计划，您可以将退休金留在雇主的计划中或将其转移到另一个退休基金。
但是，如果您将钱从雇主的计划中取出并且不将其存入其他退休基金，则可能需要纳税。
以下是一些省钱和照顾您的养老金计划的方法：
定期检查您的养老金储蓄
每天检查您的养老金储蓄对于确保您的计划运作良好非常重要。这将帮助您计算出您离开时可以从他们那里得到多少钱。您可以从您的所有养老金、储蓄和投资中获得估算值，以帮助您计算出您离开时可能从所有这些方面获得多少钱，包括其他储蓄和投资。
退休计划工作表可以帮助您跟踪您的资金并开始储蓄计划。
设定您的储蓄目标和时间表
设定储蓄目标和最后期限，决定每年储蓄多少，并组织您的财务文件。您可以规划社会保障退休福利，并使用索赔年龄工具来确定您何时申请退休福利。
社会保障退休估算器可以根据您的收入账户计算出您的社会保障福利金额。
滚动您的合格计划余额
当您换工作时，您可以将您的合格计划金额转移到传统 IRA 或其他雇主资助的计划中。这是假设该金额可以滚动。一些 401(k) 管理人员正在让余额较少的人更容易将钱转移到新工作的计划中。
如果您离职并且您的 401(k) 余额超过 5,000 美元，您的公司可能会让您将这笔钱保留在计划中。
了解您对固定收益养老金的选择
当您离职并领取固定收益养老金时，您可以在几件事之间做出选择。您可以现在一次性领取所有款项，也可以等到退休后再开始领取。如果你一次性付清，你就必须想办法花这笔钱，并让它一直用到你死。
注意传统固定收益养老金计划的消失
传统的固定收益养老金计划越来越不常见，尤其是在私营公司中，但仍然有很多。来自雇主的捐款，有时来自工人的捐款用于支付养老金计划。
拥有活跃且不断增长的养老基金的最大群体是在公共部门工作的人，例如政府工作人员。
为什么退休计划对您的养老金计划至关重要
嘿，你在考虑为你的未来存钱吗？那么，你在正确的轨道上！但是你考虑过退休规划吗？这是确保您的退休金计划足以满足您退休时的需求的关键步骤。
退休计划涉及评估您当前的财务状况，估计您未来的开支，并制定一个计划来存足够的钱来支付这些开支。
如果没有适当的退休计划，您可能会发现自己在黄金岁月中难以维持生计。
通过花时间为退休做计划，您可以确保有足够的钱过上舒适的生活并享受退休生活。
因此，在考虑您的养老金计划时，不要忘记考虑退休计划。
了解更多信息：
提款和选择正确的计划
取款
在大多数情况下，您不能在 65 岁之前从养老金计划中提取资金。大多数养老金计划不会让您在 65 岁之前提取资金，这是人们退休的平均年龄。但是一些养老金计划让您在 55 岁时就可以开始领取提前退休福利。如果您想在达到完全退休年龄之前开始领取福利，那么您每月领取的金额会比等待时少。
如果您需要在 65 岁之前从退休账户中取款，您可能需要支付 10% 的提前退出罚款。但这条规则也有一些例外。美国国税局不对某些“困难”付款收取 10% 的罚款，例如突然残疾后的费用或超过调整后总收入 7.5% 的未报销医疗费用（65 岁以下为 10%） ).
每个计划的规则都不同，因此您应该检查您的计划以确保确定。
如果您无法通过任何其他方式获得资金，贷款可能是您最好的选择。您最多可以从 401(k)s 等许多固定供款计划中借入您既定账户金额的 50% 或 50,000 美元（以较少者为准）。
但是你必须连本带息地偿还贷款，如果你辞掉工作，你可能必须尽快全额偿还。
在从您的退休计划中提取资金或获得贷款之前，您应该咨询财务专家和您计划的负责人。
选择正确的计划
选择合适的养老金计划时需要仔细考虑几件事。第一步是弄清楚您退休后需要什么。专家说，您需要退休前工资的 70% 到 90% 才能像停止工作前一样继续生活。
一旦知道退休后需要什么，您就可以查看退休储蓄账户，这将帮助您制定适合自己的计划。
有很多方法可以为退休储蓄，例如简化雇员养老金 (SEP) 计划、标准 IRA、Roth IRA 和 401(k)s。SEP 计划非常适合为自己工作并希望为退休储蓄的人。
传统和罗斯 IRA 是个人退休计划，任何赚钱的人都可以自行制定。
401(k) 计划很容易设置和保持，因为它们是由雇主提供的。
选择退休储蓄账户时，重要的是要考虑每个账户将如何影响您的税收。传统的 IRA 和 SEP 计划允许您进行免税捐款，而 Roth IRA 和 401(k)s 允许您在离开时免税提取资金。
此外，您应该考虑每个帐户附带的费用。
积极管理的共同基金是一种流行的退休储蓄方式，但它们的费用高于由计算机处理的指数基金。
投稿
大多数时候，最好在年初或每个月将钱存入退休账户，这样工资就能尽快累加起来。一些公司在报税时一次性提供所有资金，而另一些公司则在一年中的不同时间提供少量资金。
多少钱对退休“有利”取决于您目前的生活方式、您希望的退休生活方式、您的责任和您的健康状况。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
最终分析和影响
最后，养老金计划是一种重要的储蓄方式，也是您规划未来财务的重要方式。重要的是要了解不同类型的养老金计划、税收回报和风险，以及如何运行好您的计划。
然而，重要的是要记住，养老金计划只是退休储蓄的一部分。
考虑其他选择也很重要，例如个人退休账户 (IRA) 和 401(k) 计划，并尽快开始储蓄。
最后，拥有一个考虑到您所有财务目标和需求的全面储蓄计划是幸福退休的关键。
因此，今天就开始储蓄，以确保您正朝着梦想中的退休生活迈进。
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您应该节省多少薪水？（有数据）
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链接和参考
- 1. 《政府政策与个人退休储蓄》
- 2. “你应该了解的退休计划”
- 3.《固定收益养老金计划的生命周期分析》
- 4.“退休储蓄和税收支出估算”
- 5.《退休规划软件与退休后风险》
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个人提醒：（文章状态：粗略）