您是否厌倦了从一张薪水到下一张薪水？
您是否负债累累，难以支付账单？
如果是这样，你并不孤单。全世界数以百万计的人都面临着同样的金钱问题。但是有一些方法可以控制您的财务状况并偿还债务。在这篇文章中，我将讨论债务管理，并为您提供偿还债务、避免更多债务和过上稳定财务生活的实用技巧。所以，给自己倒杯咖啡，让我们一起进入还债的世界吧！
要点
- 债务滚雪球法优先偿还最小的债务，对需要动力的人有效。
- 债务类型包括贷款、信用卡和信用额度，它们可以是有担保或无担保的，并且有固定或循环的结束日期。
- 制定预算对于管理债务和省钱至关重要。
- 还清债务的策略包括债务雪崩法和滚雪球法、债务合并贷款、预算编制、优先支出、首先还清最高利息的信用卡债务、与债权人谈判以及寻求专业帮助。
- 拥有应急基金可以防止在出现意外开支时陷入债务。
- 利用免费的金融教育资源和信誉良好的信用咨询机构制定一个计划来偿还债务并保持正常。
了解债务管理
债务管理策略
有几种方法可以处理债务，例如：
- 债务滚雪球法：这种方法涉及先还清最小的债务，然后再偿还较大的债务。通过首先关注小额债务，您可以建立动力和动力来解决大额债务。这种方法最适合需要心理刺激以保持动力的人。
- 债务雪崩法：这种方法包括先偿还利率最高的债务，然后再偿还利率较低的债务。通过首先关注高息债务，从长远来看，您可以节省利息支出。这种方法最适合想要节省利息支出的人。
- 信用咨询机构：与信用咨询机构合作可以帮助您制定债务管理计划。该计划涉及每个月向组织存钱，然后根据他们与您和您的债权人制定的付款时间表，使用这些存款支付您的账单、贷款和其他债务。如果您通过债务管理计划还款，债权人可能会同意降低利率或免除某些费用。这种方法最适合那些对自己的义务感到压力但还没有陷入困境的人。
减债省钱
如果您想省钱，减少债务很重要，因为它每个月都会让您有更多的钱用于储蓄或其他用途。当您有高息信用债务时，从长远来看，先还清可以帮助您更好地管理您的资金。
您偿还的债务和利息越多，您每月预算中用于储蓄的资金就越多。
当您先还清债务时，您可以节省利息，利息会加到您欠的金额中。
但在某些情况下，先保存可能更有意义。例如，如果您的债务利率很低，那么先存钱可能是有意义的。如果您有低息债务或需要为特定目标存钱，例如支付房屋的首付款，那么存钱比偿还债务更有意义。
寻找平衡
在还清债务和存钱之间找到一个好的组合很重要。根据消费者金融保护局 (CFPB) 进行的一项实验，人们试图在还清债务和存钱之间找到平衡点。
目标是找到一种方法来偿还债务，同时为紧急情况或其他目标节省一些钱。
关键是找到适合您和您家人的组合，就计划达成一致并坚持下去。
债务类型和预算
摆脱债务和省钱：了解不同种类的债务以及如何做预算
债务类型
可以根据保护、结束日期以及是否为循环贷款等因素将债务分为不同类型。贷款、信用卡和信用额度是最流行的负债方式。
贷款可以受保护也可以不受保护，有一个设定的结束日期或继续来回。有固定结束日期的贷款包括抵押贷款、汽车贷款和个人贷款。另一方面，信用卡和信用额度是循环债务的例子，这意味着借款人可以借到一定数额并随着时间的推移偿还。
债务也可以根据是否受到保护来分类。担保债务由用户作为债务担保而提供的有价值的东西支持。例如，汽车贷款以汽车为担保。
如果借款人不偿还贷款，贷款人可以把车拿走卖掉。
另一方面，无担保债务不受财产支持，而是基于借款人的信誉。
不受保护的债务的一些例子是信用卡和个人贷款。
债券是公司可以用来筹集资金的另一种形式的债务。债券是一种债务证券，发行人向投资者借钱并提出偿还本金和利息。
债券的利率可以是固定的，也可以是可变的，它们可以是有担保的，也可以是没有担保的。
创建预算
制定预算是处理债务和省钱最重要的事情之一。您可以采取以下步骤来制定适合您的预算：
1. 找出你在税后和其他费用后赚了多少钱。这是您的“净收入”。您需要知道您的净收入，才能知道您必须花多少钱和存多少钱。
2. 跟踪您的支出：使用笔和纸、应用程序或在线计划电子表格或模板来跟踪您每天的支出。这将帮助您弄清楚您的钱花在了哪里以及您可以削减的地方。
3. 设定切合实际的目标。例如，您可能想还清债务或存钱支付房屋的首付款。设定切合实际的目标会让您充满灵感，并朝着您的财务目标迈进。
4. 制定计划。查看您的可变成本和固定成本清单，了解您将在接下来的几个月内花费多少。然后将其与您的净收入以及对您来说最重要的内容进行比较。考虑根据 50/30/20 法则制定预算，即您应该将收入的 50% 用于需求，30% 用于需求，20% 用于储蓄和偿还债务。
5. 改变您的支出以保持在预算范围内。经常检查您的预算并根据需要更改您的支出以保持正常。如果您的财务状况发生变化，您应该敞开心扉并准备好做出改变。
管理债务和省钱的其他技巧
除了制定预算外，您还可以做其他事情来处理债务和省钱。这里有一些建议：
- 使用预算模板：如果您不确定从哪里开始编制预算，请考虑使用可以根据您的需要自定义的预算模板。
- 尝试零和预算：这种类型的预算涉及将您的所有收入分配给特定类别，例如账单、杂货和储蓄，以便您在月底时剩下零美元。这可以帮助您保持纪律并避免超支。
- 将债务与个人贷款合并：如果您有多项高息债务，例如信用卡余额，请考虑将它们与利率较低的个人贷款合并。这可以帮助您节省利息并简化您的债务支付。
- 每周给自己一个可自由支配的开支津贴：虽然坚持预算很重要，但给自己一些灵活性和有趣的钱也很重要。考虑每周留出一定数额的钱用于可自由支配的支出，例如外出就餐或购买新衣服。
还清债务的策略
债务可能会给您带来压力，但有一些方法可以还清债务并让您的财务状况重新得到控制。以下是摆脱债务的一些最佳方法：
1. 债务雪崩法
债务雪崩法涉及对所有债务进行最低还款，然后使用任何额外资金以最大年利率 (APR) 偿还债务。还清这笔贷款后，您可以继续申请下一笔 APR 最高的贷款。
使用这种方法，您不必随着时间的推移支付那么多利息。
2.债务滚雪球法
债务滚雪球方法让您先还清较小的债务，然后再偿还较大的债务。使用这种方法，您可以快速看到结果，这令人鼓舞。当你还清一笔债务时，你可以用你为该债务支付的钱来偿还下一个最小的账单。
3. 债务合并贷款
通过使用个人贷款还清所有其他账单，债务合并贷款可以帮助您快速摆脱债务。这可以让您摆脱高利率的信用卡和其他高利率债务，将它们换成低利率的单一贷款。
4. 预算和优先排序费用
制定预算并将成本按重要性排序可以帮助您省钱并同时还清债务。50/30/20 方法是一种制定预算的方法。通过这种方法，您可以将收入的 50% 用于您需要的东西，30% 用于您想要的东西，20% 用于储蓄和偿还债务。
拥有应急基金还可以帮助您支付突然出现的费用。
5. 先还清利息最高的信用卡债务
要摆脱债务，你应该减少开支，先还清利率最高的信用卡债务。如果这样做，您可以节省利息费用并更快地还清债务。
6. 与债权人谈判
与您的债权人谈判可能是摆脱部分债务或获得更好的偿还条件的好方法。确保债务是你的，并且在谈判之前知道你可以支付多少。
如果您正在考虑解决自己的债务，请确保您是一个不错的选择并且对您的谈判技巧有信心。
7.寻求专业帮助
如果您不知道如何与您的债权人交谈，您可能想与专业人士交谈，例如训练有素的信用顾问。他们可以帮助您制定还清债务的计划，并向您展示如何与债权人交谈。
债务的后果和预防
管理债务是保持财务稳定的关键部分。不处理债务会导致许多问题，这些问题可能会损害一个人的财务状况。如果你不管理你的债务，可能发生的最糟糕的事情之一就是你会背负更多的债务。
如果没有储蓄缓冲，任何费用，从意外的汽车维修到支付孩子的大学教育费用，都可能使一个人负债累累。
信用卡和贷款是花费比银行账户更多的简单方法，但从长远来看，由于利息和贷款费用，它们的成本更高。
人们可以通过将更多的钱存入他们的储蓄账户来节省很多钱。
这是因为债务成本通常高于实际成本。
“没有足够的紧急储蓄可能会导致一个人在不得不为他们没有预料到的事情买单时背负更多的信用卡债务。”
应急基金
当意外成本出现时，拥有应急基金可以帮助您避免负债。尽量存足够的钱来支付你三到六个月的生活费用。为紧急情况（例如医疗费用、汽车维修或失业）预留的储蓄账户称为应急基金。
应急基金应该至少有三到六个月的生活费用。
这将为您提供一个安全网，以防您不得不为突然发生的事情付费。
还清信用卡余额
如果您边走边还清信用卡债务，就可以控制支出。如果您使用信用卡购买东西，请在第二天付款，以免其他事情妨碍您。信用卡使买东西变得容易，但也可能是一个陷阱。
如果您没有每月全额还清，利息将加到您的金额中。
这可以很快加起来。
如果你不想支付利息，你应该每个月全额还清你的信用卡金额。
削减不必要的开支
寻找停止在不需要的东西上浪费金钱的方法。这可能意味着您每个月只去一次您最喜欢的地方，或者您减少在线购买。花在不需要的事情上的钱越少，花在做的事情上的钱越多，就能省下更多的钱。
区分需要和想要之间的区别很重要。
你想要的东西是你想要拥有但不一定需要的东西。
需求是你必须生活的东西，比如食物、住所和衣服。
建立您的储蓄
你可以通过存钱来避免陷入债务陷阱。为未来存钱很重要，尽管说起来容易做起来难。如果你有更多的资金，你就会为任何可能的“陷阱”做好准备。您可以通过将每月收入的一部分存起来来做到这一点。
您节省的越多，您就越能处理意外费用。
坚持预算
预算是任何财务计划的重要组成部分，但在您试图偿还债务时尤为重要。预算将帮助您了解将钱花在哪里以及如何更明智地花钱。
把你所有的工资和你得到的任何其他钱加起来。
从该数字中扣除您的成本。
当你完成后，看看你的预算，看看你可以改变什么来每月节省更多的钱。
如果您坚持预算，就可以继续实现您的财务目标。
财务自动化
通过尽可能多地组织，您可以为成功做好准备。这包括设置要支付的账单和要自动移动的现金。将钱放在自动驾驶仪上可以帮助您实现财务目标。
通过设置定期账单支付和自动储蓄转账，您可以确保您的账单按时支付并且每个月都可以省钱。
保持动力
这可能需要很长时间，而且很难摆脱债务。跟踪您的进步并庆祝一路上的小胜利，让自己继续前进。记住你为什么开始，并关注目标。
保持动力可以帮助您实现现金目标。
如果您跟踪自己的进步并庆祝小胜利，您就可以保持灵感并朝着您的财务目标迈进。
为什么提高信用评分对于有效的债务管理至关重要
在管理债务方面，有很多因素需要考虑。但经常被忽视的一个因素是您的信用评分。
您的信用评分是您信用度的数字表示，它对您获得信贷和获得优惠利率的能力起着至关重要的作用。
如果您的信用评分较低，您可能会发现很难获得贷款或信用卡的批准，而当您获得批准时，您可能会陷入高利率，这会使您更难还清债务。
这就是为什么如果您认真对待有效的债务管理，那么提高您的信用评分应该是重中之重。
通过采取措施提高您的分数，您不仅可以更轻松地获得信贷，而且从长远来看，您还可以通过获得更好的利率和条款来节省资金。
了解更多信息：
债务管理资源
债务可能会给您带来压力，但有一些方法可以摆脱它并控制您的财务状况，从而使您的财务状况稳定。这里有一些方法可以很好地处理你的债务。
1.利用金融教育资源
消费者金融保护局和 FDIC 的 Money Smart 计划提供有关理财、使用信用卡和摆脱债务的免费信息。Consolidated Credit 还提供免费资源来帮助您了解如何开始正确管理您的债务，例如偿还债务的有效方法。
2.与信誉良好的信用咨询机构合作
熟练的信用顾问可以帮助您确定债务管理计划是否适合您，并可以告诉您其他选择，例如破产或债务合并贷款。Money Management International (MMI) 是一家非营利组织，旨在帮助人们获得信用，并在所有 50 个州和网上提供服务。
选择债务管理业务时，一定要询问月费、设置费、完成计划可能需要多长时间以及可以包括哪些类型的债务。您还应该查看消费者事务部、商业改善局和 TrustPilot 等可靠网站上的评论和投诉。
3. 制定还清债务的计划
摆脱债务需要多长时间取决于你有多少债务以及你如何偿还债务。要摆脱债务，最好建立一个三到六个月的灾难基金，并将资金存入高收益储蓄账户。
为了还清债务，人们应该弄清楚他们可以花多少钱，列出他们的日常开支，并寻找他们可以削减或摆脱的东西。他们还可以使用债务滚雪球法，每月还清最少的债务。
随着该债务随着时间的推移而得到偿还，用于偿还债务的资金将“滚雪球”地用于偿还次小的债务，依此类推。
如果您制定还清债务的计划并为自己设定最后期限，您可以在一年内清偿债务。人们可以从减少支出开始，用多余的钱来偿还债务。他们还可以通过使用“债务雪崩”方法来节省利息，在这种方法中，他们首先偿还 APR 最高的债务。
4. 保持正轨
制定计划后坚持执行计划很重要。制定预算并跟踪您的支出，以确保您走上正轨。将您的账单设置为自动支付，以避免滞纳金和错过付款。
如果您必须为您没有预料到的事情付费，请不要害怕改变您的计划。
对当前主题的思考
最后，管理债务是个人理财的重要组成部分，需要仔细考虑和规划。通过了解不同类型的债务并制定将它们考虑在内的预算，您可以想出有效的方法来偿还债务并避免债务带来的问题。
但重要的是要知道没有一种方法可以摆脱债务。
对一个人有用的东西可能对另一个人不起作用。
为了帮助您实现财务目标，您需要找到合适的工具和帮助。
但让我们退后一步，想一想我们当初为什么要省钱。
难道只是为了摆脱债务，过上没有债务的生活吗？还是可以自由地做我们喜欢做的事，过我们真正想要的生活？摆脱债务只是摆脱债务和实现财务自由的一部分。
重要的是要记住，省钱不仅仅是减少开支和还清债务。
这是关于创造符合我们的目标和价值观的生活。
所以，当你开始处理你的债务时，不要忘记记住大局。
你想过什么样的生活？你的长期计划是什么？通过牢记这些问题，您可以制定一个财务计划，不仅可以帮助您还清债务，还可以让您过上真正想要的生活。
请记住，财务自由不仅仅是金钱。
这是关于过一种让你快乐并给你想要的生活。
你的自由计划
厌倦了日常工作？你有经济独立和自由的梦想吗？你想早点退休去享受你喜欢的东西吗？
你准备好制定你的“自由计划”并逃离激烈的竞争了吗？
您应该节省多少薪水？（有数据）
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链接和参考
- 美国内政部 2009 年修订的信用和债务管理手册
- Strike Debt 的债务抵制者操作手册
- USAID/Pwani 项目的储蓄和信贷合作组织 (SACCO) 培训手册
- 戴夫拉姆齐的总金钱改造
- JL柯林斯的简单致富之路
- 薇姬·罗宾 (Vicki Robin) 和乔·多明格斯 (Joe Dominguez) 的《你的金钱还是你的生活》。
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