您是否厌倦了从一张薪水到下一张薪水？
你是否觉得自己无法摆脱债务，无法前进？
如果是这样，你并不孤单。债务是全世界数百万人的问题，它会造成很大的压力和担忧。但好消息是，有多种方法可以偿还债务并控制资金。在这篇文章中，我将讨论摆脱债务的来龙去脉，包括不同的方法、可能的问题和结果，以及保持动力和避免重蹈覆辙的方法。因此，如果您准备迈出迈向财务自由的第一步，请继续阅读。
关键要点
- 在决定是储蓄还是还清债务时，优先考虑信用卡债务等高息债务而不是储蓄。
- 减少债务的策略：最高利率法、债务滚雪球法、债务合并、制定预算、建立应急基金、承诺计划以及与债权人谈判。
- 在与债权人谈判和合并债务时，了解流程并根据您的情况选择正确的选项。
- 债务减少策略可能有潜在的缺点，比如仅限于某些类型的债务并对信用评分产生负面影响。
- 通过设定具体目标并将债务削减过程分解为更小的目标，保持积极性并防止复发。
了解债务减免
为什么减少债务很重要？
在选择是储蓄还是还清债务时，重要的是要考虑您将支付多少利息与您将赚取多少利息。在许多情况下，应该在储蓄之前还清信用卡债务等高息债务，因为债务利息可能高于储蓄利息。
难以还清账单的人还有另一种选择：债务减免。债务减免计划可以改变债务条款或欠款金额，以帮助人们更快地摆脱债务。
但重要的是要记住，债务减免计划并不适合每个人，而且重要的是要知道如果你选择每一个计划会发生什么。
制定减债计划
制定还清债务的计划是迈向无债的重要一步。消费者金融保护局建议制定一个计划来偿还债务。该计划应包括所有债务的清单、最重要的债务清单和预算。
通过坚持还清债务并按时付款的计划，人们可以摆脱债务并使财务状况井然有序。
债务类型
最受欢迎的债务类型之一是信用卡债务。这是一个循环账户，这意味着您不必在贷款期限结束时还清。这也是一种无抵押贷款，这意味着它不与房屋或汽车等实物资产挂钩，如果您不付款，贷方可以收回这些资产。
信用卡债务的利率因卡、您的信用评分和您在贷方的历史记录而异，但通常在 10% 到 25% 之间，平均利率约为 15%。
年轻人也正在申请越来越多的学生贷款。与其他类型的债务相比，有更多的方法可以摆脱学生贷款。例如，您可以获得公共服务贷款并从事慈善工作以还清学生贷款。
另一种流行的债务类型是抵押贷款，这是有担保债务的一个例子。房子是用来抵押的，如果你不还，贷款人可以把房子拿回来还债。
人们还欠个人贷款、汽车贷款和医院账单。个人贷款是无保险贷款，可用于多种用途，例如还清债务或改善房屋。
汽车贷款是使用汽车作为抵押品的受保护贷款。
如果您不偿还贷款，贷方可以拿走您的汽车并将其出售以还清债务。
医疗债务是另一种可能难以承受且通常不受保护的债务。
减少债务的策略
摆脱债务可能是一项艰巨的工作，但通过正确的计划，可以摆脱债务。以下是一些偿还债务的实用方法：
最高利率法
最高利率法是一种通过首先偿还利率最高的账单来摆脱债务的方法。这种方式非常适合欠债不止一件事的人，比如信用卡和学生贷款。
通过首先偿还利率最高的债务，人们可以节省利息费用并摆脱更多债务。
债务滚雪球法
使用债务滚雪球法，无论您支付多少利息，您都可以从小到大还清账单。这种方法旨在通过让人们在还清较小的账单时获得成功感来帮助他们继续前进并保持动力。
当最小的债务还清后，人们可以继续支付下一个最小的债务，依此类推，直到他们还清所有账单。
债务合并
债务合并是一种使付款更容易甚至可能降低利率的方法。这意味着获得一笔贷款来支付几笔账单，这样您每个月只需支付一笔款项。
这可以使处理债务变得更容易，并可以降低您必须支付的利息金额。
创建预算
制定预算是摆脱债务的好方法。通过弄清楚他们每个月花了多少钱，人们就可以算出他们可以存多少钱，并将部分收入用于偿还债务。
50/30/20 规则是规划预算的好方法。
它说收入的 50% 应该用于需求，30% 用于需求，20% 用于储蓄和偿还债务。
Mint 和 Goodbudget 等应用程序可用于跟踪支出并找到可以削减支出的地方。
建立应急基金
设立应急基金是偿还债务的另一种方式。尽管存钱而不是偿还债务似乎很奇怪，但拥有应急基金可以帮助人们避免在不得不为意外事件买单时背负更多债务。
目标是在应急基金中存足够的钱来支付至少三到六个月的生活费用。
制定计划
最后，摆脱债务的最佳方式将取决于一个人有多少债务以及他们如何处理自己的钱。坚持计划并且在事情没有按计划进行时不要放弃是很重要的，因为缓慢而稳定的增长最终会导致零余额。
您还可以从财务顾问或治疗师那里获得建议和支持，以帮助您摆脱债务并养成良好的理财习惯。
减少债务的预算
预算编制可能是摆脱债务的好方法。要制定预算，请收集杂货、娱乐、交通、服装和日常开支等的账单、工资单和收据。把你所有的薪水和你得到的任何其他钱加起来，然后减去你花的钱。
当你完成后，看看你的预算，看看你可以改变什么来每月节省更多的钱。
50/30/20 规则
50/30/20 规则是一种简单的预算方式，可以帮助您决定如何将钱花在需要、想要、储蓄和偿还债务上。这条规则说，你应该把税后一半的钱花在你需要的东西上，不超过 30% 的钱花在你想要的东西上，至少 20% 的钱花在储蓄和偿还债务上。
您可以将税后收入的 20% 用于为未来储蓄、还清债务或应急储蓄。
减债方法
如果您的债务来自不止一笔贷款或信用卡，您可以使用雪崩式或滚雪球式的方式来还清。使用雪崩法，您首先以最大的利率还清债务。
使用滚雪球法，您首先用最少的余额还清债务。
您的每月预算可以帮助您省钱并以现实的方式规划您的财务未来。
与债权人谈判
一旦您制定了储蓄计划，您就可以与您的一些债权人讨论降低您的欠款额并增加您每个月的储蓄额。预算和个人财务目标不仅可以帮助您建立安全网或降低每月的债务还款额，还可以帮助您提高信用评分。
谈判和合并债务
如果您无法支付账单，请不要放弃。有多种方法可以与债权人打交道以降低债务，而债务合并可以帮助您重组债务，从而更快地还清债务。
下面列出了您需要了解的内容。
与债权人谈判
当您已经欠钱时，最好直接与您的债权人讨论以低于您欠款的金额还清债务。债权人可能愿意和解，因为得到一些钱总比什么都得不到要好。
在开始讨价还价之前，请确保债务是您的，并且您知道自己的权利。
通过考虑破产或信用咨询并弄清楚您的谈判能力，了解您是否是自己解决债务的好选择。
与债权人谈判可能很困难，需要很多时间，而且有时压力很大。这需要时间和很多努力。手边准备好所需的所有信息可以帮助您专心致志地进行演讲并做好准备。
如果您感到不知所措，有很多债务要偿还，或者无法靠自己取得进步，还有更多工具可以帮助您。
保持你的故事直截了当、提出问题、做笔记、阅读并保留你的邮件以及获得任何书面协议是很重要的。保持美好，忘记过去。不要忘记，如果您不支付账单，可能会损害您的信用评分或导致法庭诉讼和没收您的财产。
大多数债权人都准备好谈论降低您的债务或至少改变您的还款方式，所以不要害怕甚至不尝试。
合并债务
债务合并是一种将所有账单合并为一笔每月还款的贷款的方法。合并债务有两种主要方式：从银行或金融公司获得个人债务合并贷款，或获得第二抵押贷款或房屋净值信贷额度。
债务合并将多笔贷款（通常是信用卡账单等高利率贷款）合并为一笔付款。
债务合并可以帮助您更快、更轻松地还清债务，节省利息，并降低每月的总付款额。但重要的是要记住，减少债务并不能解决支出过多和背负更多债务的问题。
为避免增加债务，您应该制定预算并坚持执行。
在考虑债务合并时，为您的情况选择正确的选项很重要。如果您获得低利率、足够的钱来还清账单，并且有足够的时间来偿还贷款，那么债务合并贷款可能是摆脱债务的好方法。
另一方面，获得房屋净值贷款或 401(k) 贷款会使您的房屋或退休生活面临风险。
如果您认为您可能无法付款，您还应该咨询您的银行人员。
潜在的缺点和结果
减债策略
减少债务的策略可以帮助您摆脱债务并改善您的财务状况。但是在选择计划之前需要考虑一些可能的缺点。
仅限于某些类型的债务
债务管理计划最糟糕的事情之一是它们只涵盖某些类型的债务。大多数时候，您只能为无担保债务制定债务管理计划，例如信用卡债务。
您不能为有担保的债务获得贷款，例如抵押贷款或汽车贷款。
这意味着如果您有很多受保护的债务，债务管理计划可能不是您的最佳选择。
对信用评分的负面影响
债务管理计划可能出错的另一件事是它们可能会损害您的信用评分。如果您加入债务管理计划，贷方可能不喜欢，这可能会使您将来更难获得信贷。
如果您想尽快获得贷款或信用卡，这是您应该考虑的事情。
债务雪崩和债务雪球战略
偿还债务的两种常见方法是债务雪崩和债务滚雪球技术。这两种方法都可以工作，但有一些事情需要考虑，可能会出错。
债务雪崩策略
在债务雪崩计划中，利率最高的债务首先得到偿还。从长远来看，这可以为您省钱，但可能需要更长的时间才能看到进展，并且可能不会给您带来与债务滚雪球方法相同的成就感。
债务滚雪球策略
使用债务滚雪球法，首先还清金额最小的债务。尽管这可以让你感觉良好并给你灵感，但它可能不是最好的省钱方式，因为它可能不会专注于利率最高的债务。
其他储蓄方法
除了偿还债务之外，还有其他省钱的方法。这些方法中的每一种都有利有弊，也有结果。
是时候查看结果了
减少债务的努力需要多长时间才能见效取决于使用的方式和欠债的多少。例如，债务清算可能需要数月时间才能收到和解提议，而整个过程可能需要数年时间，具体取决于所欠的金额。
如果您还清债务，您的信用评分可能会下降超过 100 分，并且清算将在您的信用报告中显示七年。
考虑破产、债务管理或债务清偿
如果您无法在五年内还清无担保债务，即使您削减开支，您也可能需要考虑破产、债务管理或债务清偿。债务管理计划可以通过将账单合并为每月付款并降低利率来帮助您更快地还清账单。
通过破产，您可以在联邦法院的保护下摆脱您的账单。
大多数债务都会在三到六个月内被抹去，一切都会一尘不染。
需要注意的危险信号
在考虑债务减免公司时，重要的是要仔细考虑摆脱债务的不同方式，并注意任何危险信号。危险信号包括在提供服务之前要求收费，以及不清楚公司的业务。
在申请债务减免之前，重要的是要了解根据您的信用评分您可能获得的利率。
在弄清楚如何偿还债务时，您还应该询问是否有可能降息。
预算编制：成功减少债务的关键
如果您希望省钱并减少债务，预算是您需要采取的第一步。这听起来可能令人生畏，但实际上非常简单。
预算就是跟踪您的收入和支出，并确保您的支出不会超过收入。
通过这样做，您可以确定可以削减开支和省钱的领域。
预算编制可以帮助您确定支出的优先顺序，并确保您不会在某些方面超支。
关于预算的最好的部分是它可以根据您的生活方式和财务目标进行定制。
无论您是想还清债务、为度假存钱，还是量入为出，预算都可以帮助您实现目标。
所以，拿起笔和纸（或您最喜欢的预算应用程序），开始您的财务自由之旅吧！
了解更多信息：
保持积极性并防止复发
还清债务可能很困难，但您可以做一些事情来让自己在还清债务时继续前进。以下是一些让自己坚持下去并避免放弃的方法：
设定具体目标
设定一个明确的目标。这是最重要的提示之一。例如，制定一个在特定年龄之前没有债务的计划可以帮助您继续前进。拥有明确的目标可以帮助您保持灵感并走上正轨。
记住还清债务背后的“原因”
此外，重要的是要记住你要偿还债务的“原因”。这可能意味着制定一个计划，当你还清债务时你会做什么，比如去旅行或买房子。制作愿景板可以帮助您更清楚地看到这些目标。
将债务削减过程分解为更小的目标
另一个技巧是将摆脱债务的过程分成更小的目标。这可以帮助保持流程向前推进并使其看起来压力较小。它还有助于跟踪您的进度。
例如，您可以使用债务计量器或跟踪您的净资产。
一路上的小胜利可以帮助你继续前进。
有一个责任伙伴
拥有一个会追究您责任的合作伙伴也很有帮助。此人可以是配偶、朋友或商业顾问。告诉别人你的摆脱债务的计划可以帮助你保持正轨并追究你的责任。
寻找省钱的方法
最后但同样重要的是，找到省钱的方法可以帮助您继续前进。例如，如果你能找到削减成本或赚更多钱的方法，你就能更快地还清债务。在还清债务的过程中，牢记最终目标并保持稳定会很有帮助。
预防复发：省钱的秘诀
减少债务是一大步，但重要的是要避免再次陷入债务。以下是一些避免重蹈覆辙的方法：
跟踪你的钱
跟踪您的资金是避免重新陷入债务的一种方法。跟踪每个月进出的每一分钱。这将帮助您弄清楚在哪里可以花更少的钱并节省更多的钱。
设定具体的储蓄目标和预算
为购物旅行设定明确的省钱目标和支出限额。期望后悔的决定，使它很难得到钱。将现金存放在大额账单中。
立即制定新的财务目标
尽快制定新的财务计划也很重要。以小规模的方式庆祝，然后将注意力放在下一个现金目标上。不要浪费钱，也不要一下子花完。
比你为还清债务而做出真正的牺牲时多一些快乐的预算，但要谨慎、深思熟虑地做出每一个改变。
避免犯同样的错误
不要重蹈当初让你负债累累的错误。Take Charge America 的个人理财专家 Mike Sullivan 说你不应该重新负债。
结束语和建议
减少债务是一个复杂的问题，需要大量的思考和工作，但它也可以是非常有益的。如果您想省钱，摆脱债务是一个很好的起点。
摆脱债务的第一步是了解它是如何运作的。
您需要知道债务是什么、它如何运作以及它如何影响您的钱。
一旦你对债务有了很多了解，你就可以开始想办法摆脱它了。
偿还债务的方法有很多，您应该找到最适合您的方法。
有些人喜欢一次付清账单，而另一些人喜欢一次付清所有账单。
无论您选择什么计划，重要的是坚持并继续前进。
债务谈判和合并债务也有助于减少债务。
如果您与债权人交谈，您或许可以降低利率或获得更好的付款条件。
通过将所有债务存入一笔贷款，您可以轻松跟踪还款情况并节省利息。
但是，在摆脱债务方面可能存在不利因素和影响。
例如，如果您合并账单，您可能需要在更长的时间内还清它们，这意味着您将随着时间的推移支付更多的利息。
在做出选择之前，重要的是要考虑每个计划的利弊。
在试图摆脱债务时，保持专注并避免重蹈覆辙也很重要。
失去动力或回到旧的消费方式很容易，但重要的是要密切关注自己的目标并为之努力。
总之，摆脱债务是一个复杂但有益的过程，可以帮助您省钱并改善财务状况。
如果您了解债务、制定良好的计划并保持灵感，您就可以成功还清债务并实现财务目标。
不要忘记，开始控制您的资金并为更美好的未来而努力永远不会太晚。
你的自由计划
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你准备好制定你的“自由计划”并逃离激烈的竞争了吗？
您应该节省多少薪水？（有数据）
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链接和参考
- JD Roth 的财务自由简要指南
- 拯救恩典：财务幸福指南
- 金融知识的四大基石（手册）
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个人提醒：（文章状态：粗略）