您是否厌倦了税收每年从您辛苦赚来的钱中抽走一大部分？
好吧，如果我们告诉您有一种方法可以减少您必须支付的应税利息呢？
你没看错！
在本文中，我将讨论应税利息以及它如何改变您的财务规划方式。从不同类型的账户和备案到税率和扣除，我们可以为您提供一切帮助。所以，喝杯咖啡放松一下，让我们谈谈如何通过将应税利息保持在最低水平来节省更多的钱。
要点
- 应税利息收入来自储蓄账户、CD、货币市场存款账户、债券和共同基金等投资，需要缴纳所得税。
- 不同类型的储蓄账户，包括传统储蓄账户、高收益储蓄账户、CD 和货币市场存款账户，都需要对所赚取的利息征税，这些利息必须在您的纳税申报表中报告。
- 税率和扣除额会影响储蓄账户利息收入和应税利息的应纳税额。
- 将税前资金存入某些储蓄账户和投资税收优惠的退休账户等策略可以帮助最大限度地减少应税利息。
- 了解赚取储蓄利息的后果和税务影响非常重要，尤其是当您有国外收入来源时。
- 税收优惠的储蓄账户可以减少您的税单并增加您用于财务规划的可用资金。
应税利息
什么是应税利息收入？
从作为收入征税的财产中赚取的钱称为“应税利息收入”。这包括来自储蓄账户、存款证 (CD)、货币市场存款账户、债券和共同基金的利润。
即使赚取的利息不多，它仍然是收入，必须纳税。
哪些类型的投资需要缴纳应税利息？
美国国税局将各种资产的利息视为应税收入。这里有些例子：
- 储蓄账户：传统储蓄账户以及高收益储蓄账户赚取的利息需缴纳所得税。
- CD：存款证通常提供比储蓄账户更高的利率，但所赚取的利息仍需纳税。
- 货币市场存款账户：这些账户通常提供比储蓄账户更高的利率，但所赚取的利息仍需纳税。
- 债券：美国国债、储蓄债券和公司债券的利息通常在个人的联邦纳税申报表上按正常税率征税。然而，美国国债的利息通常在州和地方层面是免税的。
- 互惠基金：互惠基金可以以股息和资本利得的形式产生收入，两者均需缴纳所得税。
应税利息收入如何征税？
利息收入的征税税率与一个人为其当年的劳动收入支付的税率相同。2021 纳税年度的税率从 10% 到 37% 不等。利息收入是一个人的额外收入，因此要征税。
重要的是要记住，还有不征税的利息收入。例如，国库券、票据和债券的利息收入在联邦一级征税，而不是在州或市一级征税。
存入退伍军人事务部并赚取利息的保险金也不征税。
此外，美国储蓄债券系列 EE 和系列 I 的利息在债券兑现、出售或到期之前不征税。
如果债券是在 1989 年之后发行的，并且满足某些条件，则利息可以从收入中扣除。
报告应税和非应税利息收入
重要的是在纳税申报表上正确报告所有利息收入，无论是否应税。如果你不这样做，你可能会被罚款和利息。当您报税时，您需要包括您对应税投资产生的利息总额，以及任何不征税但免征某些税款的利息收入。
账户类型和报告
存钱对于财务安全很重要，人们可以使用不同类型的储蓄账户来存钱。但重要的是要知道这些账户是如何征税的，这样在纳税时间到来时就不会受到任何冲击。
传统储蓄账户
最受欢迎的储蓄账户类型是传统的。它们由银行和信用合作社提供，并由 FDIC 承保，这意味着每个存款人账户中最多 250,000 美元是安全的。
想要在不冒很多风险的情况下存钱的人通常使用传统的储蓄账户。
标准储蓄账户的利息是应税收入，必须在您的纳税申报表上作为“普通收入”报告。您赚取的利息按与当年收入相同的税率征税。
因为它增加了你的收入，所以它是这样收费的。
2021 纳税年度的税率从 10% 到 37% 不等。
持有您的储蓄账户的银行会在每年年初向您提供 1099-INT 表格。此表格告诉您上一年您赚取了多少利息。在您的纳税申报单上，此表格用于列出您的利息。
高收益储蓄账户
高收益储蓄账户与普通储蓄账户类似，但利率更高。大多数时候，这些账户需要更高的最低金额，而且您每个月可以提取的金额可能会受到限制。
与普通储蓄账户的利息一样，高收益储蓄账户的利息也是应税收入，必须作为“普通收入”在报税表上申报。您产生的利息按与您当年赚取的工资相同的税率征税。
存款证 (CD)
存款证 (Certificates of Deposit, 简称 CD) 是一种储蓄账户，需要您在一定时间内存入固定金额的资金。定期存单 (CD) 的利率通常高于普通储蓄账户，但如果不支付罚金，您无法在到期日之前取款。
存单利息是应税收入，您必须将其作为常规收入计入纳税申报表。您产生的利息按与您当年赚取的工资相同的税率征税。
货币市场存款账户
货币市场银行账户就像普通的储蓄账户，但利率通常更高。对于这些账户，最低金额可能会更高，而且您每个月可以提取的金额可能会受到限制。
与标准储蓄账户和高收益储蓄账户的利息一样，货币市场存款账户的利息也是应税收入，必须作为“普通收入”在报税表上申报。您产生的利息按与您当年赚取的工资相同的税率征税。
应税利息收入
《国内税收法》规定，来自储存的保险红利、公司债券、储蓄债券和其他国库券、票据和债券的利息收入可以征税。联邦政府对银行票据、票据和债券的利息收入征税，但州和地方政府不征税。
如果您有支付利息的投资，即使您没有 1099-INT 表格或 1099-OID 表格，您也必须在您的联邦所得税申报表中报告所有应税和免税利息。应税利息显示在 1099-INT 表格中，方框 1 显示从发行人赚取的所有利息收入。
如果方框 3 中有内容，则此数字仅适用于您在联邦纳税申报表上填写的利息。
税率和扣除
应税利息的税率
征税的利息与您的其余工资按相同的税率征税。这意味着如果您处于 24% 的税率范围内，您还将支付 24% 的利息收入。2020 和 2021 纳税年度有七个税级。
同样重要的是要知道利息收入可能需要缴纳另一种税，即净投资所得税 (NIIT)。NIIT 是对您的净投资收入或您修改后的调整后总收入 (MAGI) 超过您的申请状态阈值的金额中的较小者征收 3.8% 的税。
储蓄账户的税率
储蓄基金的利息按与您当年的收入相同的税率征税。2021 纳税年度的税率从 10% 到 37% 不等。如果您的储蓄账户中有 10,000 美元，利率为 0.2%，您只需为银行支付给您的 20 美元利息纳税，而不是为赚取的 10,000 美元纳税那种兴趣。持有您的储蓄账户的银行会在每年年初给您一张 1099-INT 表格，显示您上一年赚取的利息。这是您在纳税申报单上填写的金额。
税收减免
对于应税利息，可以使用一些扣除和津贴。联邦政府对国库券、票据和债券的利息收入征税，但州和地方政府不征税。
大多数时候，您不必为从当地债券中赚取的利息纳税。
大多数时候，您也不必在州一级为这些债券纳税。
另一方面，您必须对从大多数储蓄账户和其他地方赚取的利息纳税，以保留现金，例如货币市场基金。但税收优惠的退休账户、大学储蓄账户和其他省钱方式可以帮助您减少储蓄税。
例如，将您的钱存入个人退休账户和 401(k) 计划将帮助您保留更多的钱。
使用 Roth 401(k)，存款是用已经征税的钱存入的，因此在退休时可以免税取出。
储蓄债券的利息在联邦层面征税，但不在州或地方层面征税。如果你用这笔钱上大学，你可能不必为储蓄债券的利息缴纳联邦所得税。
可以通过免税、减免和抵免来减少个人缴纳的税额。通过降低申报者的“应税收入”，即应纳税的收入金额，免税和抵免间接降低了他或她必须缴纳的税款。
某些类型的收入，如一些退休收入和一些学校奖学金，是免税的，这意味着它们不会添加到一个人的应税收入中。
尽量减少应税利息
您想通过降低所赚取的应税利息来省钱吗？以下是您可以做的一些事情，以帮助您实现目标。
1. 将税前资金存入某些储蓄账户
减少被征税的利息金额的一种方法是在取出税款之前将钱存入某些储蓄账户。这会减少您在捐赠当年必须纳税的金额。
例如，您可以将钱存入标准 401(k) 计划或 IRA（个人退休账户）。
大多数时候，这些账户的资金来源是已经征税的资金，这降低了应税收入并节省了税款。
2.投资税收优惠的退休账户
投资某些税收优惠的退休账户是另一种减少您必须纳税的利息金额的方法。其中一些账户是传统的 IRA 和 401(k) 账户。当您将钱存入其中一个账户时，您可以将存入的金额作为税收减免。
这减少了您必须缴纳的税款，可以为您节省很多钱。
3. 考虑教育储蓄账户和其他储蓄工具
除了退休账户，学校储蓄账户和其他省钱方式也可以帮助您避免为您的储蓄纳税。例如，529 计划是一种税收优惠储蓄计划，鼓励人们为将来的大学学费储蓄。
对 529 计划的供款是用已经征税的钱进行的，但收入增长是免税的，符合条件的学校费用的提款也是如此。
4. 投资收益较少的资产
储蓄和投资收到的大部分利息被视为应税收入，并按与正常收入相同的税率征税。但如果你投资于收入较少的东西，你可能会缴纳较少的利息收入税。
例如，州和地方政府可以发行不被联邦政府征税的市政债券。
一些城市债券也不被州和地方政府征税。
5. 投资美国国债和储蓄债券
投资美国国债和储蓄债券是尽可能减少利息收入征税的另一种方式。这些投资不必缴纳州或地方税，可以为您节省大量资金。
此外，美国国债被认为是最安全的投资之一，这使其成为不想冒险的买家的绝佳选择。
为什么所得税在涉及应税利息时很重要
如果您想省钱，了解所得税如何影响您的应税利息至关重要。所得税是对您的收入征税，包括您从储蓄账户、债券和其他投资中赚取的利息。
您为应税利息支付的所得税金额取决于您的税级和您拥有的投资类型。
例如，如果您有一个赚取利息的储蓄账户，则您赚取的利息被视为应税收入。
如果您处于较高的税级，那么与处于较低税级的人相比，您将为该利息支付更多的所得税。
另一方面，如果您持有免税债券，则您无需为赚取的利息缴纳所得税。
了解所得税如何影响您的应税利息可以帮助您做出明智的投资决定并最终为您省钱。
因此，在您投资之前，请确保您了解所得税将如何影响您的收入。
了解更多信息：
后果和外国来源
存钱是在财务上取得成功和积累财富的好方法。但重要的是要了解当您从储蓄中赚取利息时会发生什么，以及它如何影响您的税收，尤其是当您有来自国外的资金时。
应税利息和报告要求
美国国税局将您在储蓄账户中赚取的任何利息计为您必须在纳税申报表中报告的应税收入。如果您不在纳税申报表上报告应税利息，美国国税局将向您收取罚款和费用。
如果您的利息超过 10 美元，您的银行将向您发送 1099-INT 表格。
但是，您应该报告所有利息，即使少于 10 美元。
请务必记住，即使您没有收到 1099-INT 表格或 1099-OID 表格，您也必须在您的联邦所得税申报表中报告所有应税和免税利息。如果您忘记报告利息，美国国税局会知道是否已发出 1099-INT。
联邦政府对您的储蓄债券的利息征税，但州或地方政府不征税。
您可以等到您实际获得利息的那一年，即您提交联邦所得税申报表时报告利息，或者您可以每年报告一次。
如果您赚取的利息超过 1,500 美元，则必须使用 1040 表格并填写另一份名为附表 B 的表格。附表 B 是去年向您提供利息的所有银行或公司的列表，您将其与 1040 表格一起发送。您的债券利息与联邦所得税申报表中的其他利息收入在同一行。
外国收入来源
外籍人士通常无需为来自美国境外的收入纳税。但在国外以自由职业者或承包商身份工作并赚钱的美国公民被视为个体经营者，仍然需要纳税。
外国所得税并不明确，因此最好始终让值得信赖的外国所得税专家处理您的税款，以免犯错并遭受巨额罚款。
10 美元或以上的债券、共同基金、CD 和活期账户的利息收入与常规收入一样征税。非宾夕法尼亚人不必为股息和定期利息缴纳所得税，例如储蓄和支票账户的利息。
很难给出明确的答案，因为不清楚提问的人是外国人还是美国公民。
如果此人是非居民外国人，则大多数外国来源的收入（例如利息收入）无需在美国征税。
如果此人是美国公民，他们可能需要根据情况对来自美国境外的利息收入征税。
对财务规划的影响
应税利息和储蓄
大多数存钱的地方，如储蓄账户和货币市场基金，都会让你为赚取的利息纳税。这意味着您必须为您从储蓄中赚取的利息缴纳所得税，这会使您可以储蓄和消费的钱减少。
但有几种类型的储蓄账户和其他金融工具不遵循此规则。
如果您想降低税单并进一步节省开支，您可能需要研究这些。
税收优惠储蓄账户
储蓄账户可以帮助您减少纳税的一种方式是让您在税前存入资金。这会降低您存入资金当年的纳税收入。另一种方法是让您存入的资金产生利息，而无需为其纳税。
这将降低您未来的税单。
税收优惠的退休账户、大学储蓄账户和其他省钱方式可以帮助您减少储蓄税。
例如，将钱存入税前账户对于想要降低当前收入以免升入更高税级的人来说可能是个好主意。
这将减少他们当年的税单。
自动转账
为了实现您的储蓄目标，您需要知道您需要储蓄多少以及您有多少时间。一旦你知道你想要储蓄什么，你应该设置每月自动转移到你的储蓄或投资账户。
这样，您就不必每个月都决定是要存钱还是要花钱。
储蓄与投资
了解“储蓄”和“投资”之间的区别也很重要。当您为短期目标存钱时，您不能冒险。但是，如果您想实现至少五年后的目标，考虑储蓄是明智之举。
投资可以帮助您实现长期储蓄目标，因为与普通储蓄账户相比，它能为您带来更高的资金回报。
但重要的是要记住，投资伴随着风险，在做出任何投资选择之前，您应该始终咨询财务顾问。
注意：请记住，本文中的估计是基于撰写本文时可用的信息。它仅供参考，不应被视为对费用多少的承诺。
价格和费用可能会因市场变化、区域成本变化、通货膨胀和其他不可预见的情况而发生变化。
要点
总之，应税利息是个人理财不可忽视的重要组成部分。了解不同类型的账户、应如何报告以及适用于它们的税率和折扣非常重要。
如果您将应税利息保持在最低水平，您可以省钱并少缴税款，但您需要了解其影响以及它们如何影响您的财务规划。
外国应税利息来源的作用是一个值得思考的独特观点。
随着全球投资机会的增加，人们从其他国家的账户中获得利息变得越来越正常。
但这会使您的税务情况更加复杂，并且可能意味着您必须提供更多信息。
与税务专家交谈以确保您遵守所有法律和规则非常重要。
归根结底，要记住的最重要的事情是不应轻易收取已征税的利息。
如果您知道会发生什么并采取措施降低您的税单，您就可以省钱并实现您的财务目标。
所以，花点时间了解金钱，并根据你所知道的做出选择。
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链接和参考
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- 涡轮税
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